Money.pl po raz czwarty przeprowadził unikalne badanie kont firmowych. Przeanalizowaliśmy 87 rachunków przeznaczonych dla przedsiębiorców, oferowanych przez 29 banków. Zobacz, które konta firmowe są najlepsze.

Wybieraliśmy najlepsze konto dla osoby, która prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą dłużej niż rok. Miesięcznie jej wpływy na rachunek wynoszą 20 tysięcy złotych, saldo oscyluje w granicach 4 tysięcy złotych.

Nasz modelowy klient jest aktywnym użytkownikiem rachunku, który zakłada na co najmniej dwa lata. Wykonuje co najmniej 10 przelewów miesięcznie, po kilka zleceń stałych i poleceń zapłaty - wszystkie za pośrednictwem internetu. Oczywiście z tego konta reguluje też należności do ZUS-u i urzędu skarbowego. Chętnie płaci kartą (wykonuje nią 10 transakcji miesięcznie na kwotę 2000 zł) i wypłaca gotówkę z różnych bankomatów. Dodatkowo w oddziale banku wpłaca gotówkę i raz w roku pobiera z konta większą kwotę, przykładowo przeznaczaną na zakup sprzętu lub towaru. Bierze też pod uwagę praktyczne bonusy oferowane do rachunku i możliwość sprawnej obsługi konta ze smartfona. Wysyła także przelewy za granicę w euro. Poza tym jest zainteresowany możliwością wykonywania przelewów ekspresowych.

Maksymalnie w kategorii najlepsze konto firmowe można było zdobyć 95 punktów. Nie udało się to jednak żadnemu z analizowanych kont.

Zobacz szczegółową metodologię rankingu

1	ING Bank Konto z Lwem Direct [otwórz rachunek]	49,35	21,10	13,50	83,95
2	Bank Pocztowy Pocztowe Konto Firmowe	49,23	18,00	12,50	79,73
3	Meritum Bank Pakiet Meritum Bez Granic	51,70	17,04	9,50	78,24
4	Bank Pekao Pakiet Mój Biznes Mobilny	50,65	17,38	10,00	78,03
5	Meritum Bank Pakiet Meritum Waluty [otwórz rachunek]	50,03	17,04	9,50	76,57
6	Deutsche Bank konto dbNET Biznes [otwórz rachunek]	51,00	17,54	7,50	76,04
7	Idea Bank Konto z TABLETEM	48,24	15,98	6,50	70,71
8	Alior Bank Rachunek Partner [otwórz rachunek]	48,78	8,87	12,50	70,16
9	Citibank Handlowy Pakiet Citikonto [otwórz rachunek]	46,77	17,52	5,50	69,79
10	Idea Bank Konto FIRMA TO JA	48,24	14,98	6,50	69,71
11	Idea Bank Konto Firma to Zysk	46,41	16,48	6,50	69,39
12	Idea Bank Konto Idelna Firma	45,81	16,48	6,50	68,79
13	ING Bank Konto z Lwem Zysk [otwórz rachunek]	43,25	11,90	13,50	68,65
14	Idea Bank Konto CASH FLOW	45,09	16,98	6,50	68,57
15	Meritum Bank Pakiet Meritum Rozwoju	41,30	17,04	9,50	67,84
16	Bank Zachodni WBK Biznes Pakiet MAXI	36,32	19,90	11,50	67,71
17	neoBank Rachunek Biznes Premium	42,88	16,51	7,50	66,89
18	Inteligo Konto Firmowe [otwórz rachunek]	44,08	11,77	11,00	66,85
19	Bank BPH Konto Biznes Symetria Direct	39,12	16,11	11,50	66,73
20	Bank Polskiej Spółdzielczości Pakiet Wygodny	42,21	13,10	10,50	65,81
21	Meritum Bank Pakiet Meritum Korzyści	39,99	16,04	9,50	65,53
22	mBank mBIZNES konto Standard	43,15	11,83	10,00	64,98
23	Nordea Bank Rachunek eFirma	45,43	11,35	8,00	64,78
24	mBank mBIZNES konto Komfort	42,03	11,83	10,00	63,85
25	Credit Agricole Konto Symfonia Biznes	40,29	18,42	5,00	63,70
26	FM Bank Konto Pomocna Dłoń	47,64	6,48	9,00	63,12
27	Bank Polskiej Spółdzielczości Pakiet Wygodny Plus	37,38	14,10	10,50	61,98
28	Raiffeisen Polbank Konto Firmowe R-Direct	44,90	12,79	4,00	61,69
29	Getin Bank Konto Moja firma 3	39,65	14,86	7,00	61,51
30	Bank Pekao Pakiet Mój Biznes Startowy	37,37	13,88	10,00	61,25
31	Bank Millennium Konto Biznes OnLine	42,98	10,65	7,50	61,13
32	Getin Bank Konto Moja firma 30	38,15	15,86	7,00	61,02
33	Citibank Handlowy Pakiet Citigold [otwórz rachunek]	37,05	18,24	5,50	60,79
34	Bank BPH Konto Biznes Symetria	32,14	17,11	11,50	60,75
35	mBank mBIZNES konto Premium	36,90	13,83	10,00	60,73
36	FM Bank Konto Pomocna Dłoń Plus	43,54	7,98	9,00	60,52
37	Bank Polskiej Spółdzielczości Pakiet Komfortowy	39,10	10,60	10,50	60,20
38	Credit Agricole Konto Sonata Biznes	42,01	12,48	5,00	59,50
39	FM Bank Konto Pomocna Dłoń Max	41,49	7,98	9,00	58,47
40	Bank Zachodni WBK Biznes Pakiet OPTI	38,78	7,19	11,50	57,47
41	neoBank Rachunek e-Biznes	42,59	7,07	7,50	57,16
42	Bank Millennium Konto Biznes	38,38	11,15	7,50	57,03
43	Bank PKO BP Pakiet Biznes Rozwój	34,54	11,45	11,00	56,99
44	Bank Pekao Pakiet Mój Biznes Dynamiczny	32,08	14,88	10,00	56,96
45	Raiffeisen Polbank Pakiet Srebrny	39,08	13,79	4,00	56,87
46	Bank Zachodni WBK Biznes Pakiet MINI	38,16	7,19	11,50	56,85
47	Nordea Bank Rachunek eFirma Plus	36,21	12,35	8,00	56,56
48	Credit Agricole Konto Solista Biznes	41,30	9,98	5,00	56,28
49	Bank PKO BP Pakiet Biznes Komfort Plus	32,97	11,95	11,00	55,92
50	Bank BGŻ Konto Biznes Lider	37,83	7,55	10,50	55,88
51	Bank BPH Konto Biznes Symetria Pro	27,02	17,11	11,50	55,62
52	Bank Pekao Pakiet Mój Biznes	31,54	13,88	10,00	55,42
53	Bank SGB Konto Własny Biznes	40,91	8,19	6,00	55,10
54	neoBank Rachunek Biznes	41,95	5,57	7,50	55,02
55	Bank BNP Paribas Pakiet Biznes Przelew	37,84	10,99	6,00	54,83
56	Raiffeisen Polbank Pakiet Złoty	36,83	13,79	4,00	54,62
57	Deutsche Bank Konto db M	37,50	8,47	7,50	53,47
58	Deutsche Bank Konto db S	37,54	7,97	7,50	53,01
59	Bank Pekao Pakiet Mój Biznes Płatniczy	27,98	14,88	10,00	52,86
60	Idea Bank Konto TAX CARE	27,75	16,98	6,50	51,22
61	SK Bank Konto Firma Standard	38,14	7,94	5,00	51,08
62	BOŚ Bank Konto Elastyczne z Taryfa Oszczędną	41,38	3,74	5,50	50,62
63	SK Bank Konto Mała Firma	36,90	7,94	5,00	49,84
64	Plus Bank Oferta Biznes Mikro	38,36	7,97	2,50	48,83
65	Getin Bank Konto Moja firma 100	25,18	16,36	7,00	48,54
66	Bank BNP Paribas Pakiet Biznes Optymalny	34,34	8,14	6,00	48,48
67	Bank Polskiej Spółdzielczości Pakiet Komfortowy Plus	26,84	11,10	10,50	48,44
68	SK Bank Konto Firma Bussines	35,07	7,94	5,00	48,01
69	Bank PKO BP Pakiet Biznes Sukces Plus	22,52	14,45	11,00	47,97
70	Bank Pekao Pakiet Mój Biznes FX	23,47	14,38	10,00	47,85
71	Deutsche Bank Konto db L	31,31	8,97	7,50	47,78
72	Bank Pekao Pakiet Mój Biznes Premium	21,96	15,38	10,00	47,34
73	Raiffeisen Polbank Pakiet Platynowy	28,63	14,29	4,00	46,92
74	Plus Bank Pakiet Biznes Mikro	38,36	5,97	2,50	46,83
75	Bank SGB Konto Moja Firma	32,26	8,19	6,00	46,45
76	BOŚ Bank Konto Elastyczne z Taryfa Optymalną	36,02	4,74	5,50	46,26
77	Bank BGŻ Konto Biznes Lider Aktywny	26,98	8,05	10,50	45,53
78	Bank BNP Paribas Pakiet Biznes Biznes Gotówka	28,86	8,14	6,00	43,00
79	Idea Bank Konto CREDIT SAFETY	17,50	16,98	6,50	40,98
80	Plus Bank Pakiet Biznes	30,78	6,47	2,50	39,75
81	Volkswagen Bank Plus Konto Biznes [otwórz rachunek]	29,70	2,50	6,50	38,70
82	Toyota Bank Rachunek Firmowy [otwórz rachunek]	29,00	4,00	3,50	36,50
83	Plus Bank Pakiet Biznes Plus	26,68	6,47	2,50	35,65
84	Alior Bank Rachunek inwestycyjny I wersja	10,03	8,87	12,50	31,41
85	Plus Bank Rachunek Biznes	18,71	5,97	2,50	27,17
86	Deutsche Bank Konto db XL	4,67	9,47	7,50	21,64
87	Toyota Bank Rachunek Firmowy z prawnikiem	12,27	5,00	3,50	20,77

Najlepsze rachunki firmowe 2014
Na pierwszym miejscu znalazło się Konto z Lwem Direct oferowane przez ING Bank. Prowadzenie rachunku jest darmowe, tak samo jak wypłaty ze wszystkich bankomatów w kraju. Nie zapłacimy także za internetowe przelewy do ZUS czy urzędu skarbowego. Koszt przelewu on line do innego banku wynosi 90 groszy. Płatne są też wpłaty i wypłaty pieniędzy w oddziałach banków (0,5% i 10 zł). Nic jednak nie zapłacimy za takie operacje korzystając z licznych wpłatomatów banku (jeśli suma wpłat nie przekroczy 50 000 zł) oraz wypłacając pieniądze za pomocą usługi cashback. Posiadając to konto można też wykonywać przelewy natychmiastowe (ekspress elixir), które nie są dostępne we wszystkich bankach, a w tym banku kosztują stosunkowo niewiele (10 zł za jeden). Z kolei za przelew w euro do krajów UE (tzw. SEPA) zapłacimy tylko 5 złotych. Wydanie karty jest darmowe, a za korzystanie z niej nic nie płacimy, pod warunkiem jednak wykonywania nią transakcji na kwotę co najmniej 300 złotych miesięcznie. W przeciwnym wypadku bank pobierze co 7 złotych za miesiąc.

To konto firmowe można też obsługiwać przez smartfona i tableta, wykorzystując specjalną aplikację. Poza tym przedsiębiorca może liczyć na użyteczne dodatki: możliwość zarządzania grupami przelewów oraz zintegrowanie konta z systemami finansowo-księgowymi firmy. Mniejszymi bonusami są program antywirusowy darmowy przez 90 dni, możliwość skorzystania z kreatora stron WWW oraz zamówienia darmowych wizytówek firmowych. Na wysoki wynik niebagatelny wpływ miała też dobrze oceniona obsługa klienta (13,5 pkt na 15 możliwych).

Na drugim miejscu uplasowało się Pocztowe Konto Firmowe, oferowane przez Bank Pocztowy. Prowadzenie tego konta także jest darmowe. Nic nie zapłacimy za przelewy internetowe do innych banków, ani do ZUS czy urzędu skarbowego. Darmowe są nie tylko wypłaty ze wszystkich bankomatów w kraju, ale także za granicą. Jednak bank pobiera 5 złotych miesięcznej opłaty za kartę. Z kolei nie zapłacimy za wykonywanie tzw. zlecenia stałego on line oraz za wpłacenie pieniędzy w oddziale banku lub na poczcie. Istnieje możliwość założenia konta wraz ze wspólnikiem lub wyznaczenia pełnomocnika do rachunku, a także dostarczenie pieniędzy do siedziby firmy przez listonosza. Niestety to konto nie można obsługiwać przez smartforna, bo bank nie oferuje aplikacji mobilnej ani nawet lekkiej strony www. Bank uzyskał jednak wysoką ocenę za obsługę klienta (12,5 pkt na 15 możliwych). Klienci mogą otrzymać informację nie tylko na infolinii, za pośrednictwem maila, ale także na czacie.

Trzecie miejsce zajął Pakiet Meritum Bez Granic, oferowany przez Meritum Bank. To konto, gdzie darmowe jest prowadzenie rachunku, przelewy on line do innych banków, ZUS oraz urzędu skarbowego, a także internetowe zlecenia stałe. Opłata miesięczna za kartę (5 zł) nie jest pobierana, jeśli wykonujemy nią transakcje na kwotę minimum 200 zł. Jednak wypłaty we wszystkich bankomatach w Polsce są darmowe. 5 złotych kosztuje rozszerzenie tego przywileju na inne kraje. Dostępna jest też możliwość wykonania przelewu natychmiastowego, którego koszt wynosi 5 zł. Z kolei 0,5 procent, minimum 10 zł, to koszt wpłat i wypłat gotówki w oddziale banku. Dostępne jest też wykonanie tzw. przelewu natychmiastowego (10 zł). Za polecenie zapłaty on line zapłacimy 1 zł. Za jakość obsługi Meritum Bank uzyskał 9,5 pkt. Przedsiębiorca może również obsługiwać swój rachunek wykorzystując aplikację mobilną. Bank oferuje też wydanie dowolnej liczby kart debetowych dla prowadzącego biznes i jego pracowników. Jest też marketingowy bonus, czyli 70 zł premii dla klientów, którzy skutecznie polecą założenie tego konta swoim znajomym.


Klient biznesowy, czyli drugiej kategorii?
Po raz kolejny potwierdza się reguła, że klient firmowy przez banki w porównaniu do zwykłego, jest traktowany po macoszemu. Takie wnioski nasuwają się po analizie kosztów, a także podejścia do przedsiębiorcy na infolinii czy za pośrednictwem maila. Zaskakuje to tym bardziej, że prowadzący biznes to aktywni klienci z grubszym portfelem. I dla banku mają większy potencjał niż zwykły posiadacz rachunku, który na konto wpłaca tylko pensję. Dlatego prowadzący firmy powinni być wręcz dopieszczani przez banki. Niestety nie są.

Średni koszt utrzymania konta jest dla naszego modelowego przedsiębiorcy to ponad 822 złotych rocznie. Wprawdzie ponad jedna czwarta badanych rachunków firmowych nie wymaga opłaty miesięcznej. Jednak, by nie płacić za konto, bardzo często banki stawiają różne warunki - albo wymagane jest utrzymanie wysokiego salda albo wykonywanie wielu operacji kartą lub dokonanie przelewów do ZUS i urzędu skarbowego. Zaledwie kilkanaście rachunków jest darmowych bezwarunkowo. W zamian za to klient płaci na przykład za użytkowanie karty, zlecenia stałe, polecenia zapłaty lub wpłatę gotówki w kasie banku.

Dla porównania, w przypadku kont osobistych, które znalazły się w tegorocznym rankingu, miesięczna opłata nie jest pobierana aż w połowie z nich! Jednak nie bez spełnienia dodatkowych warunków, takich jak: konieczność przelewania pensji czy limit operacji kartą. Za to często oferowanym bonusem dla Kowalskiego są też darmowe wypłaty ze wszystkich bankomatów w kraju. W przypadku kont firmowych taką możliwość mają posiadacze 22 rachunków.

Klienci biznesowi poza kontem firmowym, często korzystają z innych produktów finansowych. Dlatego banki kuszą ich kredytem inwestycyjnym, wyższym niż standardowo oprocentowaniem lokaty lub darmowym kontem walutowym albo rachunkiem pomocniczym. Z drugiej strony każdy z prowadzących firmę doświadczył ograniczonego zaufania banków, które chętniej udzielają pożyczki osobom pracującym na etacie, nie wymagając od nich aż tylu formalności.
Co ciekawe, dosyć często zdarza się, że banki nie oferują aplikacji na smartfony klientom biznesowym, pomimo że takie udogodnienie mają w pakiecie dla posiadacza zwykłego rachunku.


Rachunek za 0 złotych, nie znaczy darmowy
Banki małym firmom oferują najczęściej darmowe przelewy przez internet (43 procent) oraz brak opłat za płacenie podatków i składek do ZUS wykonywanych on line (ponad połowa przeanalizowanych rachunków). Za to banki chętnie pobierają opłaty za zlecenia stałe i polecenia zapłaty, które są przydatne przedsiębiorcom (tylko w co trzecim rachunku są one darmowe). Niemałe opłaty trzeba też ponosić jeśli zamierzamy wpłacać pieniądze w oddziale banku (nawet 0,5 procent od kwoty). Wyjściem jest wpłacanie pieniędzy we wpłatomatach banku, chociaż i ta usługa niejednokrotnie bywa odpłatna. Tylko 10 banków oferuje tzw. przelewy natychmiastowe (ekspress elixir). Zdarza się, że banki pobierają opłaty za zamknięcie konta po jakimś okresie czasu (np. 3 miesiącach) lub za zamianę taryfy. Wydanie dodatkowej karty do konta też z reguły jest odpłatne (czasem nawet 20 złotych). Z reguły trzeba liczyć się z kosztem od 5 - 20 złotych za tzw. przelew SEPA. Czasem za przelew w euro trzeba jednak zapłacić znacznie więcej, bo 65 zł lub nawet 100 złotych.

Z reguły SMS-y autoryzujące przelewy on line są darmowe. Opłaty od 20 do 30 groszy pobiera za nie tylko osiem banków (Alior Bank, BPH, Pekao SA, BZ WBK, neoBank, Plus Bank, SGB, SK Bank). Częściej banki kasują pieniądze za wydanie tokena lub karty i czytnika do podpisu elektronicznego (nawet 150 złotych, ale często są to opłaty roczne lub jednorazowe).


Oprocentowanie, tylko na dodatkowym rachunku
Na zaledwie kilkunastu rachunkach nasze pieniądze będą oprocentowane. Tutaj warto jednak podkreślić, że stawki oprocentowania są czasem kuriozalnie niskie (np. 0,01%). Tylko trzy rachunki mają oprocentowanie przekraczające 1 procent. Najwyższe - 2,5 procent - uzyskamy na koncie Elastycznym z Taryfą Optymalną Banku BOŚ.

Z reguły w pakiecie w ramach konta firmowego klienci mogą liczyć na darmowy dostęp do rachunku pomocniczego, oszczędnościowego lub walutowego. Rzadko pojawia się też oferta lokaty overnight. Niejednokrotnie klient firmowy może liczyć na tzw. paczkę przelewów czy możliwość zarządzania rachunkiem przez więcej niż jedną osobę.

Czasem można trafić na ciekawe dodatkowe bonusy do konta firmowego, choć z reguły mają je w zestawie te droższe, dedykowane dla większych firm. Niektóre banki proponują różnego rodzaju ubezpieczenia, a nawet concierge. Innym razem jest to bezpłatna informacja prawna lub doradztwo prawne albo pomoc księgowej. Czasem są to różnego rodzaju ubezpieczenia (karty lub pakiety medyczne i windykacyjne).


Metodologia rankingu

Maksymalnie w kategorii najlepsze konto firmowe można było zdobyć 95 punktów.

Konta firmowe sprawdziliśmy pod kątem kryteriów, podzielonych na trzy grupy:

Koszty prowadzenia i obsługi (maksymalnie 55 punktów)
Na punktację największy wpływ miały opłaty za prowadzenie rachunku, wydanie i obsługę karty, prowizje za korzystanie z bankomatów oraz przelewy internetowe. Punktowaliśmy również koszty związane z poleceniami zapłaty, stałymi zleceniami, przelewami za granicę w euro (SEPA) oraz przelewami natychmiastowymi (ekspress elixir). Ocenie poddaliśmy również oprocentowanie rachunku, a także to ile kosztuje wpłacanie i wypłacanie gotówki w oddziale banku. Jeśli któraś usługa nie była dostępna wówczas odejmowaliśmy 1 pkt.

Dostęp do konta i środków (maksymalnie 25 punktów)
Najwięcej punktów można było zdobyć za liczbę bankomatów własnych i bezprowizyjnych. Uwzględnialiśmy również obsługę konta przez internet i sposoby weryfikacji samodzielnie składanych zleceń. Punktowaliśmy też możliwość wpłat gotówki we wpłatomatach, możliwość skorzystania z wrzutni oraz to ile oddziałów posiada bank. Uwzględnialiśmy także bonusy, na jakie liczyć mogą posiadacze poszczególnych kont. Dodatkowo premiowaliśmy oferowanie przez bank aplikacje na smartfony.

Obsługa klienta (maksymalnie 15 punktów)
Sprawdziliśmy kompetencję i podejście do klienta konsultantów obsługujących bankowe infolinie i czaty. Zbadaliśmy też ile trzeba czekać na odpowiedź na wysłanego do banku e-maila i to czy jest ona rzetelna i merytoryczna. Oceniliśmy również funkcjonalność strony internetowej oraz przejrzystość tabeli opłat i prowizji.

Badanie zostało przeprowadzone w okresie od 7 do 27 maja 2014 roku.