O bankowości bez emocji.

Banki prowadzą działalność gospodarczą, która w efekcie ma przynieść zysk ich właścicielom (cel finansowy).
Podobnie działają inne firmy:
-> firma handlowa - jej celem finansowym jest tanio kupić towar i drożej go sprzedać.
-> fabryka/producent - cel finansowy to sprzedać wytworzony produkt powyżej kosztów jego produkcji.
-> bank - cel finansowy to pożyczyć pieniądze komuś drożej (kredyt) niż pożyczyło się je od innych (depozyt).

Zasadność prowadzenia działalności gospodarczej jest oparta o potrzeby klientów, które ona zaspokaja.
Jeśli nikt nie potrzebuje danego produktu lub usługi, to taka usługa/firma znika z rynku.
Zjawisko to można powiązać ze znanym prawem popytu i podaży.

Kto i dlaczego potrzebuje usług bankowych, czy banki są potrzebne?

Banki to instytucje, które przechowują pieniądze i pożyczają pieniądze.
Zamiast trzymać gotówkę w domu, można zanieść ją do banku i założyć tam rachunek, z którego w wygodny sposób można korzystać wykonując różne transakcje finansowe.
Jeśli potrzebuję kupić coś, na co chwilowo nie mam kasy lub zainwestować kasę, której nie mam, to pożyczam ją od banku.
Bank jest więc firmą dla każdego, kto chce w nowoczesny (czyt: standardowy) sposób zarządzać pieniędzmi lub chce je pożyczyć.

Czy jest możliwy świat bez banków?
Można wyobrazić sobie świat bez banków, jeśli były by spełnione warunki:
-> nikt nie miałby potrzeby i chęci pożyczania
-> każdy przechowywał by swoje pieniądze we własnym zakresie
lub
-> wrócilibyśmy do wymiany barterowej, zlikwidowalibyśmy pieniądz w jakiejkolwiek postaci (ale wtedy pojawiłyby się banki towarowe)


Powyższe opcje są mało prawdopodobne, bankowość trwa już tysiące lat, a technologia tylko zmienia wygląd i sposób interakcji z bankiem.


Czy lichwa jest moralna?
Czy pożyczaliście komuś kiedyś kasę (ale nie bliskim krewnym)?
Czy spodziewaliście się zwrotu?
A jeśli to by było Wasze jedyne zajęcie, to ile chcielibyście zarobić na takiej pożyczce?

W dzisiejszych czasach prawo mocno chroni klientów banków.
Bank nie może pożyczyć kasy na więcej niż 4xstawka lombardowa NBP (teraz: 2.5%), czyli nie więcej niż na 10%/rok dla najdroższych kredytów gotówkowych (hipoteki są nawet poniżej 3%)!
To dlatego banki tak chętnie korzystają z innych różnych opłat i prowizji.
Konkurencja między bankami powoduje, że żaden bank nie podniesie opłat mocno ponad średnią (chyba, że zrobią to wszystkie na raz - co jest mało prawdopodobne jeśli jest ich dużo na jednym rynku)


Co więc wkurza najbardziej w zachowaniu banków?
-> zmiany opłat i prowizji na naszą niekorzyść,
-> umowy na produkty lub usługi, które chronią bardziej bank niż klienta {przykład "frankowców", którzy grali na wzrost polskiej waluty i byli do tego namawiani przez dające poczucie bezpieczeństwa banki, których działy finansowe mogły skorzystać z wielu opcji zabezpieczających -> swapy/opcje}

Powyższe kwestie mogą być zminimalizowane przez dobre prawo, które wymusza na bankach przejżystość w działaniu i przekazywaniu informacji dla klientów.

Jak banki minimalizują ryzyko swojej działalności?
1. Bank musi zapewnić sobie odpowiedni zysk, by w razie czego mógł przeżyć perturbacje na rynku
2. Banki aktywnie działają na międzynarodowym rynku walutowym i papierów wartościowych zabezpieczając swoje pozycje przez odpowiednie operacje.
3. Bank musi dbać o swoją reputację, tak, aby ciągle mieć więcej zadowolonych klientów.
4. Banki utrzymują wspólny Bankowy Fundusz Gwarancyjny, który wypłaca kasę klientom bankrutujących banków (w Polsce ostatnio upadające Skoki nie utrzymują BFG, ale są objęte gwarancjami BFG).
5. Banki badają zdolność do spłaty długu każdego kredytobiorcy (jeśli to robią źle, to mamy takie cuda jak kredyty subprime)
6. Banki muszą utrzymywać odpowiednio wysoki poziom wypłacalności (każdy bank zbankrutuje jeśli już 15% lub więcej klientów wypłaci swoje pieniądze i zamknie rachunki w tym samym dniu -> to mało prawdopodobne w stabilnym politycznie i gospodarczu kraju -> zdarza się w krajach, które bankrutują, wtedy banki np: czasowo zawieszają/ograniczają wypłaty-przelewy, aż sytuacja się ustabilizuje)


Jakie podatki płacą banki:
1. CIT (od zysku) -> tak jak każdy podmiot gospodarczy
2. VAT od wszelkich zakupów -> banki nie mają od czego odliczać VAT-u
3. Składki ZUS z umów o pracę (umowy bez ZUS stanowią mniejszość)
4. Składki na fundusz BFG
5. Podatek od aktywów

Jak banki wpływają na gospodarkę?
Banki finansują działalność gospodarczą. Przez swoją chęć zysku chcą inwestować tylko w rentowne przedsięwzięcia -> te które mają szansę się spłacić i zarobić na siebie (w porównaniu do inwestycji państwowych są lepiej filtrowane i nie podlegają naciskom politycznym).
Banki umożliwiają działalność na skalę globalną, udzielają gwarancji i są pośrednikiem przy znaczących transakcjach, który gwarantuje ich bezpieczeństwo (np: rachunki powiernicze).

Dzięki rozwoju technologii i globalizacji banki są zmuszo