Witam,
postaram się jak najjaśniej przedstawić sytuację, mając ogromną nadzieję, że ktoś mi pomoże lub wyjaśni tą kwestię:

1. Posiadam kredyt hipoteczny na 2 mieszkania. Cena transakcyjna za te nieruchomości była niższa od standardowej na rynku o 20%, gdyż od jednego dewelopera zakupiłem 2 mieszkania.

2. Kwota kredytu w wysokości 400 000zł dotyczyła mieszkań w stanie deweloperskim.

3. Przed zawieraniem kredytu w różnych bankach, chciałem aby do obliczania poziomu LTV, a więc wskaźnika określającego wysokość kredytu w stosunku do wartości zabezpieczenia przyjmowaną szacunkową wartość mieszkań wykończonych, a nie w stanie deweloperskim (jednak ciągle słyszałem, że nie ma takiej możliwości - informacja uzyskana od doradcy z domu Notus oraz pracownika banku). Nie posiadałem wkładu własnego, a jedynie środku na wykończenie mieszkań w kwocie 80 000 zł.

4. Od doradcy finansowego otrzymałem informację, że po wykończeniu mieszkań mam dokonać operatu z udziałem Rzeczoznawcy i z nim udać się do banku, aby obniżyć poziom LTV.

5. Kiedy ostatnio udałem się w tej sprawie do banku okazało się, że to iż moja nieruchomość zyskała na wartości nie ma znaczenia. Dla mnie ma, gdyż wykończenie oraz rzeczywista wartość nieruchomości z poziomu 100% LTV spadła do poziomu poniżej 80% LTV, a więc do poziomu w którym bank winien mi zwrócić część kwoty tzw. ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

6. Wiem i jest to zapisane w umowie, że gdy wartość nieruchomości spada, bank ma prawo do ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia lub ma prawo żądać części spłaty kapitału.

7. A co w odwrotnej sytuacji, dlaczego ja nie mogę żądać zwrotu, gdy moja nieruchomość, a więc zabezpieczenie wzrosło?

8. Jedyny pkt. z umowy który mówi o "przedłużaniu ubezpieczenia niskiego wkładu" brzmi następująco:

"ponoszenia kosztów związanych z przedłużeniem przez bank ubezpieczenia ryzyka spłaty kredytu w zakresie kredytowania wkładu finansowego, na kolejne okresy ubezpieczenia, w przypadku niespłacenia kwoty odpowiadającej kredytowanemu wkładowi własnemu. W przypadku uregulowania kosztów związanych z przedłużeniem przez bank ubezpieczenia ryzyka braku spłaty kredytu w zakresie kredytowania wkładu finansowego z rachunku ror."

9. Czy poziom LTV i wzrost wartości nieruchomości ma w tym przypadku znaczenie i czy jestem w jakiś sposób w stanie udowodnić przed bankiem, że poziom LTV po wykończeniu mieszkania spadł do bezpiecznego poziomu 80%?

Z góry dziękuje za pomoc.

Pozdrawiam