Oprocentowanie kredytów hipotecznych i gotówkowych które oparte są na stawce WIBOR zmienia się codziennie niezależnie czy RPP podniesie, czy też obniży stopy procentowe. Jak już ona spadnie lub wzrośnie to automatycznie Banki zmieniają nam oprocentowanie kredytów i nie tylko.

Decyzje RPP maja bezpośredni wpływ na oprocentowanie depozytów, tak więc jej decyzje zależą w głównej mierze od wysokości inflacji na którą z kolej ma wpływ kurs złotego do euro .

Na wzrost lub spadek lokat bankowych ma wpływ wzrost lub spadek inflacji, a na nią mają duży wpływ decyzje RPP.
Gdyby Banki ze względu na wzrost inflacji nie podnosiły lokat, to naraziłyby siebie na niewypłacalność, ponieważ wszyscy oszczędzający chcieliby zwrot swoich oszczędności na raz jak to miało miejsce jeszcze tak niedawno w Polsce.


Dużo osób jest zdania, że kredyt w Polsce są najdroższe w Świecie i tu sami wprowadzą się w błąd. Dlaczego ponieważ porównuje je do oprocentowania kredytów w Euro czy we frankach szwajcarskich zamiast do depozytów w tej samej walucie?

Proszę zadać sobie pytanie na przykładzie 100 000 zł. ile możemy zyskać lokując równowartość tej kwoty w PLN, Euro i CHF :
- wpłacając na lokatę złotową możemy otrzymać 6, 5%, dlatego do przykładu wibor/3M jest na poziomie 4,75%
- wpłacając równowartość tej kwoty na lokatę w EURO otrzymamy 1, 8 % w skali roku, dlatego eurolibor/3M jest na poziomie 1,99%
-czy we frankach szwajcarskich lokatę 0, 3 % w skali roku, dlatego libor/3m jest na poziomie 0, 037%.

Jeśli Bank pożycza nam kredyt o oprocentowaniu stawka procentowa + marżę stałą, to przez cały okres kredytowania czy stawka WIBOR/LIBOR/EURLIBOR będzie 7 czy 0, 05% marża stała banku nie zmienia się.
Podaje przykład

Jeśli Bank pożycza nam dziś np.100 000 zł na 10 lat 5, 98%( stawka WIBOR 4, 98% + marżę stałą 1%)
-mamy ratę stałą 1109, 20 zł to wyliczamy, że Bank niby zarabia na odsetkach 33 104zł. czyli oddajemy 33, 10% więcej od tego, co pożyczyliśmy, a to z kolej daje średni realny koszt kredytu porównywalny do lokaty 3, 31% w skali roku
Tak naprawdę Bank z tych 33 104 zł. ma po 10 latach ze swojej 1% stałej marży tylko 5 124 zł brutto, a po 30 latach z 110 440 zł odsetek Bank nam tylko 15 308 zł. pozostałą kwotę musi oddać temu, co od niego pożyczył.

Na czym więc banki zarabiają? Od tego jak efektywnie zarządzane są banki zależą ich ocena przez inwestorów, a więc i notowania ich akcji na Giełdzie Papierów Wartościowych. Akcje banków są chętnie kupowane przez zarządzających funduszami emerytalnymi i inwestycyjnymi. W ten sposób, pośrednio, udziałowcami banków są miliony klientów lokujących swoje oszczędności funduszy emerytalnych oraz inwestycyjnych na giełdzie czy też na lokatach bankowych.