Karta kredytowa czy kredyt w rachunku bieżącym – co wybrać?

Wybranie odpowiedniego produktu może mieć duże znaczenie dla budżetu kredytobiorcy. Oba rozwiązania moją swoje wady i zalety, które warto poznać przed zawnioskowaniem o jedno z nich. Co lepsze – karta kredytowa czy limit w koncie? Co to jest kredyt w rachunku bieżącym? Jak działa kart kredytowa? Wyjaśniamy.

Czym jest i jak działa karta kredytowa? Wbrew powszechnej opinii karty kredytowe mogą być bardzo tanią opcją na uzyskanie dodatkowych środków od banku.

Dalsza część artykułu pod materiałem wideo

W ramach limitu kredytowego bank przyznaje wnioskującemu pulę środków – dopasowaną do jego zdolności kredytowej, z której może korzystać poprzez kartę. Można nią płacić w sklepach i lokalach usługowych lub za zakupy online, a w razie potrzeby wypłacać środki z bankomatów. Jednak należy pamiętać, że wypłaty gotówki zwykle są dodatkowo płatne. Dlatego lepiej używać karty do transakcji bezgotówkowych.

Umiejętne użytkowanie karty pozwala korzystać ze środków banku bez ponoszenia dodatkowych opłat. Oddaje się tyle, ile zostało wydane, jeśli dług zostanie spłacony w trakcie okresu bezodsetkowego. Obowiązuje on przy każdej karcie kredytowej.

To czas, podczas którego można dowolnie dysponować pieniędzmi, a następnie uzupełnić limit o wykorzystane środki. Okres bezodsetkowy trwa średnio 50-60 dni. Dopiero po jego zakończeniu bank nalicza odsetki od zadłużenia, jeżeli użytkownik karty nie spłacił limitu w całości.

Wiele banków proponuje dodatkowo możliwość rozłożenia zadłużenia na raty. Często można zrobić to samodzielnie poprzez aplikację bankową i dopasować wysokość raty do swoich możliwości finansowych.

Karta kredytowa to także:

• możliwość przystąpienia do programów lojalnościowych i skorzystania ze zniżek u partnerów banku,
• budowanie historii kredytowej – regularne spłacanie rat korzystnie wpływa na historię kredytową i może ułatwić uzyskanie innego kredytu w przyszłości,
• bezpieczeństwo i ochrona klienta – niektóre banki wraz z kartą kredytową proponują dodatkowe ubezpieczenia lub usługę chargeback, w ramach której użytkownik karty może ubiegać się o zwrot kosztów za produkty lub usługi, które nie zostały dostarczone.

Co może zniechęcić do posiadania karty kredytowej? Wśród najczęściej wymienianych są:

• wysokie odsetki – w przypadku nieprzestrzegania okresu bezodsetkowego użytkownik karty musi liczyć się z wysokimi odsetkami naliczanymi od zadłużenia,
• możliwe opłaty dodatkowe – mogą obowiązywać za wypłaty z bankomatów, korzystanie z karty za granicą czy samo jej użytkowanie – w zależności od wybranej oferty; niektóre banki pozwalają uniknąć comiesięcznej opłaty za kartę w zamian za spełnienie prostych warunków,
• ryzyko nadmiernego konsumpcjonizmu – mając kartę kredytową, można nadszarpnąć swoje finanse przez nadmierne wydawanie środków,
• należy zachować umiar w zakupach i rozsądnie podchodzić do wydawania limitu kredytowego.

Często jest on porównywany do debetu, ale to nieco inny produkt. Co oznacza kredyt na koncie? Inaczej nazywa się go linią kredytową, która pozwala wydać więcej, niż rzeczywiście się ma. Kredyt w rachunku bieżącym daje możliwość korzystania ze środków banku, które udzielane są w formie limitu na koncie osobistym.

Jego wysokość zależy od zdolności kredytowej wnioskującego. Warto pamiętać, że nie każdy bank proponuje linię kredytową, więc konieczne może być założenie rachunku bankowego w innym banku, niż ma się konto.

Dodatkową gotówkę można przeznaczyć na dowolny cel i posługiwać się nią poprzez kartę debetową, płatności mobilne i internetowe czy wypłacając pieniądze z bankomatu. Jak działa pożyczka w koncie? Przykładowo, jeżeli klient ma na koncie 5 tys. zł własnych środków i otrzymał kredyt w rachunku bieżącym o wysokości 4 tys. zł, to może dokonać transakcji na kwotę do 9 tys. zł. Dopiero po wykorzystaniu własnych środków, czyli 5 tys. zł, pobierane są pieniądze z linii kredytowej.

Banki nie pobierają opłat za posiadanie limitu. Po wykorzystaniu części lub całości kredytu wszystkie wpływy (do wysokości linii kredytowej) na konto są zaliczane jako jego spłata. Odsetki naliczane są dopiero po skorzystaniu z pożyczki i liczy się je od wydanej kwoty. Zwykle oprocentowanie linii kredytowej jest niskie – niższe od oprocentowania karty kredytowej lub kredytu gotówkowego, ale mogą obowiązywać dodatkowe prowizje od przyznanej kwoty lub opłata za udzielenie kredytu i jego odnowienie.

Najczęściej banki pobierają opłatę roczną za przyznanie linii kredytowej w rachunku bieżącym, której wysokość zależy od danego kredytodawcy, czyli wybranego banku. Limit można otrzymać kilka razy, ponieważ jest to kredyt odnawialny. Po spłaceniu pierwszej pożyczki na koncie kredytobiorca może znów korzystać z pełnej linii kredytowej, jeżeli tego potrzebuje.

Do największych zalet linii kredytowej należy zaliczyć:

• niskie oprocentowanie i opłaty dodatkowe,
• kredyt w rachunku bieżącym trafia bezpośrednio na konto osobiste wnioskującego,
• dowolność w dysponowaniu środkami – można je przeznaczyć na każdy cel,
• odnawialność – po uzupełnieniu limitu można ponownie korzystać z przyznanych środków.

Wśród wad kredytu na koncie najczęściej wyróżnia się formę spłaty. Każdy wpływ traktowany jest jako spłata zobowiązania. Kolejny minus stanowi opłata za odnowienie linii kredytowej, którą pobiera wiele banków.

Wszystko zależy od oczekiwań i możliwości wnioskującego. Jeżeli klient banku potrzebuje niewielkiej kwoty, którą może szybko spłacić, ale jednocześnie chce mieć dodatkowe środki w razie nagłych wydatków, warto postawić na kartę kredytową. W tym wypadku oddaje się tyle, ile zostało wykorzystane z limitu kredytowego – bez ponoszenia dodatkowych opłat przy przestrzeganiu okresu bezodsetkowego.

Osoby ceniące sobie proste rozwiązania,mogą postawić na kredyt w rachunku bieżącym, który trafi bezpośrednio na ich konto i ułatwi zarządzanie finansami z poziomu jednej aplikacji bankowej.

Olga Domagała, Totalmoney.pl