Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to nic innego jak możliwość spłaty potencjalnego zobowiązania wraz z odsetkami oraz opłatami. Pozwala to ocenić bankowi, czy kredytobiorca będzie regularnie spłacał kredyt. Na tej podstawie bank podejmuje decyzję o przyznaniu kredytu lub odmowie jego finansowania.
W związku z pogarszającą się sytuacją gospodarczą kredyty są coraz droższe, przez co wiele osób traci możliwość zaciągnięcia zobowiązania.
Jak bank wylicza zdolność kredytową?
Co analizuje bank, oceniając zdolność kredytową? Najpierw zajmuje się kwestiami formalnoprawnymi, czyli tym, czy kredytobiorca ma zdolność do podejmowania czynności prawnych, co w tym przypadku oznacza możliwość zawierania umowy kredytowej. Ta sprawa jest zazwyczaj najmniej kłopotliwa.
Druga, kluczowa ocena, dotyczy tego, jak wiarygodnym jest się kredytobiorcą w oczach banku. Bank analizuje dane ilościowe oraz jakościowe. Te pierwsze to przede wszystkim sytuacja finansowa potencjalnego kredytobiorcy. Co bank bierze pod uwagę? Uzyskiwane dochody, miesięczne koszty utrzymania i obecne zadłużenie, czyli m.in. wysokość zadłużenia z kart kredytowych, aktualnie spłacane kredyty czy poręczenia.
Bank sprawdza bilans pomiędzy przychodami a wydatkami w skali miesiąca, włączając w to wszystkie zobowiązania finansowe i sprawdza nadwyżkę, która będzie służyła spłacie kredytu, o który się starasz.
Drugi rodzaj danych, czyli te jakościowe, mają wpływ na skłonność potencjalnego kredytobiorcy do wywiązywania się z ciążących zobowiązań. Bank ocenia wiarygodność kredytową na podstawie wieku, stanu cywilnego czy tego, jak wiele osób na utrzymania ma osoba starająca się o kredyt. Ważny jest także status mieszkaniowy oraz majątkowy, wykształcenie, staż pracy, wykonywany zawód, zajmowane stanowisko oraz historia kredytowa.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Jak widać, bank ocenia wiarygodność kredytową ewentualnego kredytobiorcy, uwzględniając wiele czynników. Bardzo istotna jest pozytywna historia kredytowa, ponieważ jest to najlepszy dowód dla banku, że jesteś wiarygodnym kredytobiorcą. Banki korzystają z raportu BIK (Biuro Informacji Kredytowej), w którym zebrane są wszystkie informacje o Twoich obecnych i przeszłych zobowiązaniach finansowych. Na jego podstawie oceniają zdolność kredytową, dlatego warto przed udaniem się do placówki banku zweryfikować dane, które są widoczne dla instytucji w BIK. To prosta odpowiedź na to, jak sprawdzić swoją zdolność kredytową.
Warto pamiętać także o tym, jakie czynniki są dodatkowo premiowane. Analiza ilościowa pozwala bankowi na oszacowanie kwestii finansowych, jednak ważne są również dane jakościowe. Łatwiej kredyt uzyska osoba pracująca od wielu lat na umowie o pracę na czas nieokreślony w publicznej instytucji niż dobrze zarabiający freelancer. Korzystniej wypadnie też potencjalny kredytobiorca, który zobowiązanie zaciągnie wraz z małżonką niż młody singiel, który nie jest w stanie wziąć wspólnego kredytu.
Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?
Przed przystąpieniem do procedury starania się o kredyt, warto zadbać o swoją zdolność kredytową. Oczekiwania co do wysokości kredytu mogą być wysokie, a wynik wiarygodności rozczarowujący, ponieważ w ostatnich miesiącach coraz trudniej o kredyt.
Jak zwiększyć zdolność kredytową? Przede wszystkim uregulować zadłużenie na kartach kredytowych, a w miarę możliwość spłacić też inne zobowiązania. To, że w swojej historii masz wiele pożyczek oraz kredytów, może działać na Twoją korzyść. Liczy się to, czy udało Ci się je spłacić, co jest dowodem na to, że dobrze wywiązujesz się z regulowania obciążeń finansowych.
Warto także obniżyć limity na kartach, a jeśli masz kredyty i pożyczki to postarać się o ich skonsolidowanie. Możliwość wzięcia wspólnego kredytu także działa na korzyść zdolności kredytowej, ponieważ jest to dodatkowe zabezpieczenie dla banku.