Najlepsze konta osobiste

Co konto osobiste powinno dawać swojemu posiadaczowi, żeby można było nazwać je „najlepszym”? Dla jednego najlepsze konto osobiste to takie, za korzystanie z którego nic się nie płaci bez potrzeby spełniania dodatkowych warunków. Ktoś inny z kolei gotów jest korzystać z konta bezpłatnego po spełnieniu warunku (np. dotyczącego miesięcznych wpływów), ale za to dającego więcej możliwości.

Porównałem konta osobiste oferowane przez banki uniwersalne żeby sprawdzić, które z nich zasługuje na to, żeby nazwać je „najlepszym”. Porównując konta pod uwagę wziąłem nie tylko parametry podstawowe, takie jak:

• opłata za prowadzenie rachunku,
• opłata za użytkowanie karty debetowej
• czy możliwość wypłacania gotówki z bankomatów bez prowizji,

ale także dodatki, które sprawiają, że konto daje więcej możliwości: korzystanie z karty wielowalutowej, aplikacji mobilnej, dokonywanie płatności mobilnych (np. Apple Pay czy Google Pay), korzystania z rabatów przy płatnościach kartą u partnerów banku.

Jako że hasło #lepiejzdomu jest cały czas aktualne, pod uwagę wziąłem też możliwość otwarcia rachunku bez potrzeby wychodzenia z domu, a w tym – przez aplikację mobilną (czyli „na selfie”).

Sprawdziłem też:

• czy za otwarcie rachunku można dostać premię,
• możliwość oszczędzania „na końcówkach”, czyli przekazywania na konto oszczędnościowe drobnych kwot przy okazji płatności kartą i/lub dokonywania przelewów,
• możliwość odkładania pieniędzy na koncie oszczędnościowym, którego oprocentowanie wynosi co najmniej 1% w skali roku.

To, ile punktów przyznawałem za każdy z ocenianych parametrów będziesz mógł sprawdzić na końcu tekstu. Każdy z banków mógł otrzymać maksymalnie 29 punktów.

Na podium rankingu znalazły się: Konto dla Ciebie z Credit Agricole, eKonto Osobiste od mBanku i Konto Direct oferowane przez ING Bank Śląski. Ile punktów zdobyło każde z nich i co oferują swoim posiadaczom? Zapraszam do sprawdzenia!

Zwycięskie Konto dla Ciebie, które jest dostępne w Credit Agricole Banku Polska, będzie dla Ciebie bezpłatne po spełnieniu prostego warunku: zasilania go co miesiąc kwotą min. 1 000 zł i wykonania jednej płatności kartą lub przy użyciu jednej z usług płatności mobilnych oferowanych przez bank (tj. Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay, Fitbit Pay i BLIK). Spełnienie tego samego warunku zwalnia też z opłaty za użytkowanie karty debetowej i z prowizji za wypłaty gotówki ze wszystkich bankomatów w Polsce.

Do konta wydawana jest karta wielowalutowa. Możesz nią płacić – po podłączeniu do rachunków walutowych – w EUR, USD i GBP, zarówno w internecie, jak i za granicą. Kwotą transakcji będzie obciążony właściwy rachunek walutowy, a Ty nie zapłacisz prowizji za przewalutowanie.

W ramach Klubu Rabatowego możesz korzystać z rabatów w blisko 10 000 miejsc. Wystarczy, że zapłacisz w jednym z nich kartą wydaną przez Credit Agricole.

W punktach handlowo-usługowych możesz płacić nie tylko kartą, ale też telefonem i zegarkiem. W Credit Agricole znajdziesz wszystkie oferowane na polskim rynku płatności mobilne: Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay, Fitbit Pay i BLIK.

Możesz korzystać z CAsaver – każda Twoja płatność kartą jest zaokrąglana o ustaloną przez Ciebie kwotę, a kwota zaokrąglenia jest przekazywana na Twoje konto oszczędnościowe – Rachunek Oszczędzam.

W ramach oferty specjalnej „Na start” oprocentowanie Rachunku Oszczędzam dla środków do 20 000 zł będzie wynosiło 3% w skali roku. Oprocentowanie specjalne jest naliczane przez pierwsze 3 miesiące od dnia otwarcia konta. Żeby z niego korzystać wystarczy, że wyrazisz zgody marketingowe.

Bank możesz mieć zawsze przy sobie – wystarczy, że zainstalujesz na swoim smartfonie aplikację CA24 Mobile.

• Możesz je otworzyć bez wychodzenia z domu – przy pomocy aplikacji CA24 Otwórz Konto. Umowę o prowadzenie konta podpiszesz podając jednorazowy kod, który bank przyśle Ci w SMS.
• Za przeniesienie konta dostaniesz od banku nawet 200 zł premii. Wystarczy, że upoważnisz bank do przeniesienia konta z innego banku, a następnie – przez min. 3 miesiące – zapewnisz wpływy na konto w wysokości min. 3 000 zł (premia 200 zł) lub 1 000 zł (premia 100 zł).
• Premię możesz też dostać za płatności mobilne. Wystarczy, że na Twoje konto wpłynie min. 1 000 zł miesięcznie i wykonasz co najmniej 3 transakcje kartą, telefonem lub zegarkiem. Z tytułu premii na Twoje konto wróci nawet 16,67 zł miesięcznie, czyli 200 zł rocznie.
• Bank może także dołożyć 50% do zebranej przez Ciebie sumy zaokrągleń w ramach CASaver. Miesięczna wysokość premii może wynieść nawet 16,67 zł, czyli 200 zł rocznie.
• Możesz też dostać 6-miesięczny dostęp do G2A PLUS (o wartości 50 zł) za otwarcie konta wraz z kartą Mastercard Debit Standard lub Mastercard Debit Platinum. Kolejne 100 zł za zakupy w sklepie internetowym EMPIK dostaniesz, jeśli przez 3 kolejne miesiące zapłacisz swoją kartą do konta przynajmniej 5 razy w miesiącu oraz przynajmniej raz w miesiącu zalogujesz się do CA24 Mobile lub CA24 eBank.

Drugie miejsce w zestawieniu przypadło eKontu osobistemu oferowanemu przez mBank. Prowadzenie tego rachunku jest darmowe bez potrzeby spełniania żadnych warunków. Z kolei z miesięcznej opłaty za użytkowanie karty debetowej zwalnia już jedna transakcja w miesiącu wykonana przy jej użyciu.

Za wypłatę gotówki z dowolnego bankomatu w Polsce nic nie zapłacisz, jeżeli wypłacisz z niego min. 100 zł (prowizja za wypłatę kwoty niższej niż 100 zł to 2,50 zł).

Karta debetowa wydawana do konta jest kartą wielowalutową. Usługa wielowalutowa w mBanku działa dla 11 walut. Oprócz EUR, USD i GBP także dla JPY, NOK, SEK, CZK, DKK, HUF, HRK i CHF.

Za zakupy – zarówno w punktach stacjonarnych, jak i w internecie – możesz płacić kartą, telefonem i zegarkiem. Do wyboru masz Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay, Fitbit Pay i BLIK.

Każda Twoja płatność kartą, przelew i wypłata z bankomatu automatycznie zasila Twój cel. Możesz zaokrąglać kwotę do pełnej sumy, przekazywać na Twój cel stałą kwotę z przedziału 3-10 zł, przekazywać na Twój cel wybrany procent z przedziału 1-15% każdej transakcji lub przekazywać na Twój cel stałą kwotę w miesiącu.

Dzięki aplikacji mobilnej mBanku możesz bankować gdziekolwiek jesteś.

• Możesz je otworzyć bez wychodzenia z domu. Wniosek możesz wypełnić online – dokumenty i umowę przywiezie Ci kurier. Konto możesz też otworzyć „na selfie”, w aplikacji mobilnej. Umowę o prowadzenie konta zaakceptujesz kodem SMS.
• Za otwarcie konta w promocji dostaniesz od banku do 160 zł premii. Wystarczy, że otworzysz konto i w każdym z 3 miesięcy: zasilisz je kwotą min. 1 000 zł oraz wykonasz co najmniej 5 transakcji kartą lub telefonem. W zamian za spełnienie tych warunków, na Twoje konto w pierwszym miesiącu trafi 100 zł premii, a w dwóch kolejnych – po 30 zł premii.
• Możesz korzystać z mOkazji – zakupów ze zwrotem części pieniędzy na Twoje konto.

Na miejscu trzecim znalazło się Konto Direct z oferty ING Banku Śląskiego. Podobnie jak rachunek, który zajął drugie miejsce, tak i za prowadzenie Konta Direct nie zapłacisz ani złotówki bez potrzeby spełniania żadnych warunków. Wydawana do konta karta debetowa będzie bezpłatna, jeżeli przy jej użyciu wykonasz płatności na min. 300 zł miesięcznie (w przeciwnym razie opłata za kartę wyniesie 7 zł).

Bez prowizji wypłacisz gotówkę z bankomatów należących do banku i do sieci Planet Cash. W przypadku pozostałych urządzeń, darmowa będzie pierwsza wypłata w miesiącu. Każda następna będzie kosztowała 5 zł.

Możesz płacić kartą, telefonem i zegarkiem. W ING Banku Śląskim znajdziesz Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay i BLIK.

Karta Visa zbliżeniowa jest kartą wielowalutową. Możesz do niej podłączyć 3 konta walutowe: w EUR, USD i GBP.

Dzięki usłudze SmartSaver cześć kwoty z każdej wykonanej przez Ciebie płatność kartą lub przelewu trafia na specjalne konto. Możesz zaokrąglać kwotę transakcji do 5 lub 10 zł lub przekazywać na konto wybrany procent z przedziału 1-10% każdej transakcji.

Dzięki aplikacji mobilnej Moje ING możesz bankować z domu – wygodnie i bez ryzyka.

Co warto jeszcze wiedzieć o Koncie Direct?

• Wniosek o konto wypełniasz online. Swoją tożsamość możesz potwierdzić na jeden z czterech sposobów: „na selfie”, w aplikacji Moje ING, przelewem z innego banku, kurierem lub w oddziale.
• Za otwarcie konta w promocji dostaniesz od banku do 160 zł premii. 100 zł zyskasz, jeżeli otworzysz konto z kartą i Otwartym Kontem Oszczędnościowym przez stronę internetową lub aplikację Moje ING. Dodatkowe 60 zł na Twoje konto trafi, jeżeli zrobisz min. 3 transakcje BLIKIEM, płacąc za zakupy w sklepach internetowych, w każdym z 3 dowolnych miesięcy trwania promocji, na Twoje konto trafi min. 1 000 zł (np. z tytułu wynagrodzenia), założysz min. jeden cel oszczędnościowy (zrobisz to w Moim ING) i zgromadzisz na swoim celu (lub celach – możesz mieć ich więcej) min. 300 zł.
• Dzięki usłudze Moje Rabaty możesz otrzymywać zniżki na zakupy od znanych i lubianych marek.

Źródło: Opracowanie direct.money.pl na podstawie informacji umieszczonych na stronach internetowych banków oraz w Tabelach Opłat i Prowizji. Dane aktualne na dzień 4.11.2020 r.

1) 0 zł pod warunkiem wpływów min. 1 000 zł i min. 1 transakcji kartą lub BLIKiem. Inaczej 7 zł
2) 0 zł pod warunkiem wpływów min. 1 000 zł i min. 1 transakcji kartą lub BLIKiem. Inaczej 9 zł
3) Bezwarunkowo
4) 0 zł pod warunkiem 1 transakcji kartą w miesiącu. Inaczej 4 zł
5) 0 zł pod warunkiem transakcji na kwotę min. 300 zł (dla klientów, którzy nie ukończyli 26 roku życia - min. 200 zł). Inaczej 7 zł
6) 0 zł pod warunkiem wpływu min. 1 000 zł miesięcznie oraz min. 1 transakcji kartą lub BLIKiem. Inaczej 8 zł
7) 0 zł pod warunkiem wpływu min. 1 000 zł miesięcznie oraz min. 1 transakcji kartą. Inaczej 7 zł
8) 0 zł pod warunkiem min. 5 transakcji kartą. Inaczej 5 zł
9) 0 zł pod warunkiem wpływu min. 500 zł oraz min. 1 transakacji kartą. Inaczej 6 zł
10) 0 zł pod warunkiem wpływu min. 500 zł oraz min. 1 transakcji kartą. Inaczej 3 zł
11) 0 zł pod warunkiem wpływu min. 1 500 zł lub jeśli posiadacz konta nie ukończył 26 roku życia. Inaczej 10 zł
12) 0 zł pod warunkiem transakcji na kwotę min. 300 zł. Inaczej 5 zł
13) 0 zł pod warunkiem min. 1 transakcji bezgotówkowej w miesiącu lub jeżeli klient ma mniej niż 26 lat. Inaczej 9 zł
14) Brak możliwości rezygnacji z opłaty
15) 0 zł pod warunkiem 5 transakcji bezgotówkowych kartą lub BLIK. Inaczej 10 zł

W rankingu oceniałem 12 parametrów. Poznaj szczegóły!

• 5 pkt przyznawałem za darmowe prowadzenie konta (przy wpływach 4 500 zł miesięcznie). Jeżeli za prowadzenie konta pobierana była opłata, liczba punktów była proporcjonalnie mniejsza.
• Bank mógł zdobyć 5 pkt za brak opłaty za użytkowanie karty (przy założeniu 5 transakcji kartą na 500 zł miesięcznie) i proporcjonalnie mniej, jeżeli była pobierana opłata
• Bank, który nie pobierał prowizji za wypłaty z bankomatów w Polsce, otrzymywał 2 pkt. Jeżeli ograniczona była liczba, kwota wypłat lub liczba darmowych bankomatów przyznawałem 1 pkt.
• Po 1 pkt przyznawałem za: możliwość korzystania z karty wielowalutowej, aplikacji mobilnej i usług płatności mobilnych: Apple Pay, Google Pay, Fitbit Pay, Garmin Pay i BLIK (za każdą z tych usług był 1 pkt).
• 2 pkt otrzymywał bank umożliwiający otwarcia konta bez konieczności odwiedzenia placówki (dodatkowym 1 pkt wynagradzałem bank za możliwość otwarcia konta przez aplikację mobilną).
• 2 pkt przyznawałem za możliwość otrzymania premii za otwarcie konta. Kolejne 2 pkt bank mógł zdobyć za najwyższą premię za otwarcie konta (i proporcjonalnie mniej za niższą).
• Za możliwość korzystania z rabatów przy płatnościach kartą u partnerów banku bank otrzymywał 1 pkt.
• „Oszczędzanie na końcówkach” wynagradzałem 1 pkt. Także 1 pkt bank mógł zdobyć za możliwość oszczędzania na koncie oszczędnościowym z oprocentowaniem co najmniej 1%.

Które konto osobiste jest zatem najlepsze? To, które najlepiej sprosta stawianym przez Ciebie wymaganiom. Przygotowując ten ranking, wziąłem pod uwagę zarówno funkcje, z których sam korzystam (np. „oszczędzanie na końcówkach”, karta wielowalutowa czy płatności mobilne), jak też te, z których chciałbym korzystać (np. premia za otwarcie konta czy zniżki u partnerów). Sam też możesz porównywać konta w ten sposób – sporządź listę, na której znajdą się funkcje, które są dla Ciebie ważne – i na tej podstawie wybierz konto. Zajmie Ci to co prawda trochę czasu, ale za to będziesz miał pewność, że dokonałeś dobrego wyboru.

Partner materiału: Credit Agricole