Kredyt hipoteczny to środki, które pożycza nam bank na konkretny cel, związany z nieruchomością – np. na zakup lub budowę domu, kupno mieszkania czy remont. Zazwyczaj pożyczamy kilkaset tysięcy złotych na 20 – 35 lat. Aby otrzymać kredyt hipoteczny, musimy mieć stabilne dochody o odpowiedniej wysokości i znaleźć nieruchomość, która będzie atrakcyjnym zabezpieczeniem kredytu dla banku. Jest jednak kilka błędów, które można popełnić, składając wniosek o finansowanie zbyt pochopnie.
Wnioskujemy o kredyt hipoteczny, nie mając wkładu własnego
Aktualnie żaden bank nie ma w swojej ofercie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Wynika to z obowiązku, który nakłada na banki Rekomendacja S, wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego. Każdy kredytobiorca zanim złoży wniosek musi dysponować środkami w wysokości min. 20 proc. wartości kredytowanej nieruchomości.
Jeżeli tyle nie mamy, to w niektórych bankach, możemy wziąć kredyt hipoteczny z 10-procentowym wkładem własnym. Wtedy pozostałe 10 proc. musimy ubezpieczyć. Obecnie kredyty hipoteczne z niskim wkładem własnym mają w swojej ofercie: Alior Bank, mBank, Bank Millennium, Pekao S.A. PKO BP i Santander BP.
Warto jednak pamiętać, że nie można starać się o kredyt, jeśli nie mamy żadnej gotówki albo działki budowlanej, gdy mamy w planach budowę domu na kredyt.
Na zakup nieruchomości wydajemy wszystkie oszczędności
Nieruchomości drożeją, a przez to rośnie również kwota kredytu hipotecznego, który musimy wziąć. Jak wynika z najnowszych danych Biura Informacji Kredytowej, średnia kwota wnioskowanego kredytu mieszkaniowego w styczniu wzrosła o ponad 22 tys. zł w porównaniu do analogicznego okresu zeszłego roku.
Jednak ogromnym błędem jest wydawanie wszystkich oszczędności na wkład własny. Zdecydowanie lepiej poczekać kilka miesięcy ze złożeniem wniosku i zgromadzić jeszcze kilka tysięcy złotych zapasu. Wtedy możemy zbudować poduszkę finansową i być przygotowani na niespodziewane wydatki. Nie tylko takie związane z zakupem nieruchomości, ale również z sytuacjami życiowymi, których nie da się zaplanować (np. utrata pracy czy choroba). Zanim więc weźmiemy kredyt hipoteczny, warto wziąć do ręki kalkulator i przeliczyć, na jaką kwotę możemy sobie pozwolić, aby nie zachwiać domowych finansów.
Nie czytamy dokładnie umowy
Dokładne czytanie umowy to podstawa przy zakupie czegokolwiek, a przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny to obowiązek! Możemy spotkać się z takimi pojęciami, jak: LTV, DTI, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego czy ubezpieczenie pomostowe. Jeżeli coś jest niejasne, warto od razu pytać bankowego doradcę. Jeśli nie doczytamy, to możemy mieć później pretensje tylko do siebie, gdy coś nas zaskoczy.
Trzeba też zwrócić szczególną uwagę na: prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu, wymagane ubezpieczenia i produkty bankowe, które trzeba założyć wraz z kredytem.
Nie szacujemy wcześniej zdolności kredytowej
Kolejnym błędem, przed którym zdecydowanie warto się ustrzec, to nieprzemyślane wnioskowanie o kredyt hipoteczny. Kalkulator zdolności kredytowej pomoże nam oszacować, czy w ogóle jest sens starać się o kredyt. Czy mamy odpowiednio wysokie dochody, czy nie mamy zbyt wielu zobowiązań albo osób na utrzymaniu.
Warto pamiętać, że ostatecznie zdolność kredytową bada bank podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny. Bankowy doradca zapyta nas o dochody z ostatnich trzech miesięcy, formę zatrudnienia, staż pracy, liczbę osób na utrzymaniu, historię kredytową i posiadany majątek.
Badanie zdolności kredytowej wiąże się z wysłaniem zapytania do Biura Informacji Kredytowej i biur informacji gospodarczej.
Sprawdzamy oferty kredytu hipotecznego tylko w jednym banku
Najlepszy kredyt zawsze dostaniemy w banku, w którym mamy konto osobiste - takie przekonanie często jest błędne, bo część banków oferuje lepsze warunki nie dla stałych, a dla nowych klientów. Dla zainteresowanych takim finansowaniem, jak kredyt hipoteczny, ranking będzie naprawdę przydatnym narzędziem. Można jednym rzutem oka sprawdzić, jakie warunki oferują banki i która oferta jest najtańsza.
Aby nie popełnić błędów przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny, warto czytać, pytać i wyjaśniać każdą, nawet najmniejszą wątpliwość. To pozwoli nam przede wszystkim zaoszczędzić pieniądze – uniknąć nieprzewidzianych wydatków i wybrać najtańszy kredyt na rynku.
Masz newsa, zdjęcie lub filmik? Prześlij nam przezdziejesie.wp.pl
