Już w pierwszym kwartale 2019 r. oddano o prawie 10 proc. więcej mieszkań do użytkowania niż w ubiegłym roku, jak informuje GUS. Stanowi to potwierdzenie faktu, że zamiast wynajmować, wolimy mieć własne cztery kąty, nawet jeśli wiąże się to z wieloletnim zadłużeniem w banku.
Skutkiem wzrostu zainteresowania na rynku nieruchomości jest zwiększenie liczby uruchamianych kredytów na zakup mieszkań. Od początku tego roku banki udzieliły już prawie 75 tys. kredytów hipotecznych (według danych BIK). Polacy potrzebują wsparcia banków, ponieważ ceny mieszkań są wysokie i ciągle rosną. Średnia cena za 1 m kw. w skali kraju w pierwszym kwartale 2019 roku wynosiła 4 388 zł. Ale tak naprawdę ceny mocno wahają się w zależności od miasta i przykładowo w Warszawie cena może być dwa razy wyższa niż ta uśredniona.
W których bankach zatem istnieje szansa na otrzymanie najkorzystniejszych warunków kredytowych? W czołówce zestawienia m.in.: Bank Citi Handlowy, Pekao Bank Hipoteczny S.A. oraz ING Bank Śląski. O miejscu, jakie w rankingu zajął dany bank, decydował całkowity koszt kredytu.
Ranking został przygotowany na podstawie kalkulacji dla małżeństwa zainteresowanego kupnem mieszkania w Krakowie, które kosztuje około 380 tys. zł. Potrzebują oni kredytu w wysokości 304 tys. zł, ponieważ udało im się zgromadzić 20 proc. wkładu własnego. Spłatę zobowiązania planują rozłożyć na 30 lat.
I miejsce – Bank Citi Handlowy
Aktualnie najkorzystniejsze warunki kredytu na zakup mieszkania proponuje Bank Citi Handlowy. W przypadku jego oferty dla przyjętego modelu klienta całkowity koszt kredytu wyniesie ponad 190 tys. zł przez cały okres kredytowania (30 lat). Oznacza to, że pożyczając 304 tys. zł, będziesz musiał wraz z odsetkami i pozostałymi kosztami oddać do banku prawie 497 tys. zł. Możesz się spodziewać miesięcznej raty na poziomie około 1 366,79 zł.
Kredyt hipoteczny w Banku Citi Handlowy oprocentowany jest zmienną stopą, która wynosi 3,51 proc. w skali roku. Bank pobierze też prowizję w wysokości 1 proc. Natomiast RRSO to 4,20 proc.
Przykład reprezentatywny:
Przyznanie oraz wysokość kredytu uzależnione jest od pozytywnej oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy przez Bank Handlowy w Warszawie S.A. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego, zabezpieczonego hipoteką wynosi 3,59% przy następujących założeniach: okres kredytowania 22 lata, całkowita kwota kredytu 360 000 zł, oprocentowanie zmienne 3,40%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 1,71% oraz marża 1,69% (marża jest podwyższana o 1,3pp. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 3 miesięcy od zawarcia umowy kredytu) . Całkowity koszt kredytu 158 248 zł, w tym: prowizja 1%, tj. 3600 zł, odsetki 158 029, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 8000zł), całkowita kwota do zapłaty 518 248zł, płatna w 264 ratach miesięcznych, równych w wysokości 1960 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia. Kalkulacja dokonana na dzień 01.03.2019 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wysokiej raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty.
II miejsce – Pekao Bank Hipoteczny S.A.
Na drugim miejscu czerwcowego rankingu znalazł się Pekao Bank Hipoteczny. Zmienne oprocentowanie kredytu wynosi 3,54 proc. Miesięczna rata kredytu będzie obciążała twój miesięczny budżet kwotą 1 372,95 zł. Prowizja za udzielenie kredytu to 1 proc. pożyczanej kwoty. Całkowity koszt kredytu jest równy 194 325 zł, a RRSO dla tej oferty wynosi 3,68 proc.
Przykład reprezentatywny:
Reprezentatywny przykład jest przygotowany na podstawie warunków, na których Bank spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie Umów przy uwzględnieniu w tych umowach średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku Umów.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla kredytu hipotecznego wynosi 3,80 % i wyliczona została przy następujących założeniach:
a) Całkowita kwota kredytu – 290 tys. zł; kredyt zaciągnięty na okres 25 lat, 300 rat do spłaty, wniesiony wkład własny - 20%, zmienne oprocentowanie kredytu – 3,64 % wyliczone jako suma prognozowanego wskaźnika o charakterze referencyjnym (WIBOR 6M) na dzień zawarcia kredytu hipotecznego obowiązującej w Banku (1,79%) i marży Banku w wysokości (1,85%), równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 1 475,09 zł.
b) Całkowity koszt kredytu – średni łączny odsetkowy koszt kredytu 156 tys. zł wraz z uwzględnieniem następujących kosztów, w tym ponoszonych z tytułu zawarcia umów dodatkowych: podatek PCC od hipoteki - 19 zł, opłata za przyznanie kredytu 1%,
c) Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta – 446 tys. zł
d) Umowa będzie wymagała zabezpieczenia wierzytelności wynikającej z tej Umowy hipoteką.
Prognoza oparta jest na kształtowaniu się wskaźnika referencyjnego (WIBOR) w okresie od września do listopada 2018 r. przy założeniu, ze wskaźnik referencyjny nie ulegnie drastycznym zmianom.
Reprezentatywny przykład został przygotowany na podstawie danych na dzień 07.01.2019
III miejsce – ING Bank Śląski
Trzecie miejscu przypadło ofercie ING Banku Śląskiego. Podobnie jak w przypadku Banku Citi Handlowy oraz Pekao Banku Hipotecznego całkowity koszt kredytu przez 30 lat nie przekroczy 200 tys. zł i wyniesie 195 557 zł. Dodając do tego pożyczony kapitał, łatwo policzyć, że zwrócisz łącznie blisko 500 tys. zł.
Jeżeli otrzymasz kredyt na warunkach podobnych, jak małżeństwo z Krakowa, możesz spodziewać się raty na poziomie 1 361,70 zł. ING Bank Śląski pobierze prowizję za udzielenie kredytu w wysokości 1,69 proc. Oprocentowanie kredytu wyniesie 3,48 proc., natomiast RRSO tej oferty to 4,28 proc.
Przykład reprezentatywny:
Oferta "Najlepiej na swoim - łatwy start" - Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 4,34%, dla kredytu hipotecznego w ofercie „Najlepiej na swoim - łatwy start”, przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 236 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 384 620,97 zł, oprocentowanie zmienne 3,64% w tym: stopa referencyjna WIBOR 6M 1,79% oraz marża 1,85% (marża jest podwyższana o 0,05 pp. do czasu wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu), całkowity koszt kredytu 148 620,97 zł w tym: prowizja 0 zł, odsetki 126 727,55 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawarte za pośrednictwem banku 6819,46 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości), opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 420 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za prowadzenie konta Direct 0 zł, koszt przelewu przychodzącego i wychodzącego wykonanego w systemie bankowości internetowej w wysokości 0 zł, ubezpieczenia spłaty kredytu "Opcja Życie Plus" 14 634,96 zł, 288 miesięcznych rat równych po 1230,05 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Kredyt wymaga zabezpieczenia w formie hipoteki w wysokości minimum 354 000,00 zł.
Kalkulacja została dokonana na dzień 1 maj 2019 r. na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia.
Ranking kredytów hipotecznych – czerwiec 2019
Wiesz już, jakie warunki proponują liderzy rankingu kredytów hipotecznych w czerwcu. Ale możesz też sprawdzić, jak ich oferty wyglądają w porównaniu do pozostałych banków, które znalazły się w najlepszej dziesiątce.
Ranking kredytów hipotecznych – czerwiec 2019
(dane prezentowane są dla kredytu w kwocie 304 tys. zł na 30 lat)
| Poz. | Nazwa banku | Całkowity koszt kredytu | Miesięczna rata | RRSO | |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Citi Handlowy | 192 275 zł | 1 366,79 zł | 4,20% | Sprawdź |
| 2 | Pekao Bank Hipoteczny S.A | 194 325 zł | 1 372,95 zł | 3,68% | Sprawdź |
| 3 | ING Bank Śląski | 195 557 zł | 1 361,70 zł | 4,28% | Sprawdź |
| 4 | PKO BP | 202 094 zł | 1 378,75 zł | 4,42% | Sprawdź |
| 5 | Santander Bank Polska | 210 850 zł | 1 400,98 zł | 4,61% | Sprawdź |
| 6 | BOŚ Bank | 213 963 zł | 1 414,78 zł | 4,68% | Sprawdź |
| 7 | Bank Millennium | 215 050 zł | 1 402,70 zł | 4,70% | Sprawdź |
| 8 | Bank Pocztowy | 216 702 zł | 1 435,61 zł | 4,74% | Sprawdź |
| 9 | Bank Pekao S.A. | 216 932 zł | 1 394,50 zł | 5,14% | Sprawdź |
| 10 | eurobank | 217 139 zł | 1 400,98 zł | 4,75% | Sprawdź |
Ranking został przygotowany w dniu 06.06.2019 r. na podstawie następujących założeń: kredyt na 80% LTV, kwota kredytu: 304 tys. zł, waluta: PLN, okres kredytowania: 30 lat. Raty równe. Klient: dwuosobowe gospodarstwo domowe z Krakowa z dochodami w wysokości 5 956 zł, (wiek najstarszego kredytobiorcy - 32 lata) osiąganymi na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Klienci nie mają innych kredytów. Nie korzystali dotychczas z usług banku - kredytodawcy.
Musisz pamiętać o tym, że prezentowane wyniki mają charakter informacyjny, a warunki, które zaproponuje ci bank, będą zależały od twojej zdolności kredytowej.
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata, dlatego warto poświęcić czas na analizę ofert banków i wybrać jak najlepszą. Przygotowany ranking może ci to ułatwić, ponieważ dzięki niemu wiesz, gdzie warto o kredyt hipoteczny zapytać. W ten sposób możesz zaoszczędzić na odsetkach nawet kilkanaście tysięcy, które będziesz mógł wydać na wyposażenie swojego nowego mieszkania.