Eksperci nie potrafią przewidzieć, kiedy mieszkania będą tańsze. Wciąż powstają nowe inwestycje, które cieszą się dużym zainteresowaniem. Jeżeli od dłuższego czasu zastanawiasz się nad kupnem własnego mieszkania, to nie zwlekaj. Mam nadzieję, że wrześniowe zestawianie pomoże ci podjąć decyzję.
Żeby jednak porównać rzetelnie oferty musiałam przyjąć określony model klienta, a także kwotę oraz okres kredytowania. W związku z tym ranking został przygotowany na podstawie kalkulacji dla małżeństwa zainteresowanego kupnem mieszkania we Wrocławiu, które kosztuje około 368 tys. zł. Potrzebują oni kredytu w wysokości 294 400 zł, ponieważ udało im się zgromadzić 20 proc. wkładu własnego. Spłatę zobowiązania planują rozłożyć na 30 lat.
W czołówce wrześniowego zestawienia m.in.: Bank Citi Handlowy, ING Bank Śląski oraz Pekao Bank Hipoteczny S.A. O miejscu, jakie w rankingu zajął dany bank, decydował całkowity koszt kredytu.
I miejsce – Bank Citi Handlowy
Najkorzystniejsze warunki kredytu hipotecznego we wrześniu proponuje Bank Citi Handlowy. Dla kredytu w kwocie 294 400 zł na 30 lat całkowity koszt zobowiązania wyniesie niecałe 169 tys. zł, co przekłada się na całkowitą kwotę do spłaty w wysokości ponad 463 tys. zł. Miesięczna rata stała nie przekroczy 1 280 zł (1).
Kredyt hipoteczny w Banku Citi Handlowy oprocentowany jest zmienną stopą, która wynosi 3,21 proc. w skali roku. Bank pobierze też prowizję w wysokości 1 proc. RRSO dla tej oferty jest równe 3,81 proc.
Korzystając z kredytu hipotecznego w Banku Citi Handlowy klient musi założyć konto osobiste, na które będzie wpływało jego wynagrodzenie. Rachunek jest jednak darmowy, więc nie powinien generować dodatkowych kosztów.
(1) Wyliczenia prezentowane dla klienta, jakim jest małżeństwo z Wrocławia z dochodami w wysokości 7 258 zł netto, osiąganymi na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Klienci nie mają innych kredytów.
Przykład reprezentatywny:
Przyznanie oraz wysokość kredytu uzależnione jest od pozytywnej oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy przez Bank Handlowy w Warszawie S.A. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego, zabezpieczonego hipoteką wynosi 3,59% przy następujących założeniach: okres kredytowania 22 lata, całkowita kwota kredytu 360 000 zł, oprocentowanie zmienne 3,40%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 1,71% oraz marża 1,69% (marża jest podwyższana o 1,3pp. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 3 miesięcy od zawarcia umowy kredytu) . Całkowity koszt kredytu 158 248 zł, w tym: prowizja 1%, tj. 3600 zł, odsetki 158 029, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 8000zł), całkowita kwota do zapłaty 518 248zł, płatna w 264 ratach miesięcznych, równych w wysokości 1960 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia. Kalkulacja dokonana na dzień 01.03.2019 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wysokiej raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty.
II miejsce – ING Bank Śląski
Drugie miejsce należy do kredytu hipotecznego ING Banku Śląskiego. Całkowity koszt kredytu na zakup mieszkania we Wrocławiu wyniesie prawie 190 tys. zł, czyli ponad 20 tys. zł więcej niż w przypadku Citibanku. Nie zmienia to jednak faktu, że jest to korzystna oferta. W tabeli poniżej łatwo można zauważyć, że koszt kredytu w przypadku banku, który zamyka wrześniowe zestawienie wynosi już prawie 210 tys. zł.
Jeżeli otrzymasz kredyt na warunkach podobnych, jak małżeństwo dla którego szukałam najlepszej oferty, możesz spodziewać się miesięcznej raty na poziomie 1 320 zł. ING Bank Śląski pobierze prowizję za udzielenie kredytu w wysokości 1,69 proc. Oprocentowanie zmienne kredytu wyniesie 3,48 proc., a RRSO 4,28 proc.
Także w ING Banku Śląski trzeba założyć ROR z wpływami min. 2 tys. zł.
Przykład reprezentatywny:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 4,34%, dla kredytu hipotecznego w ofercie „Powakacyjna wyprzedaż - łatwy start”, przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu zabezpieczonego hipoteką (bez kredytowanych kosztów) 236 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 384 838,24 zł, oprocentowanie zmienne 3,64% w tym: stopa referencyjna WIBOR 6M 1,79% oraz marża 1,85% (marża jest podwyższana o 0,05 pp. do czasu wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 6 miesięcy od zawarcia umowy kredytu), całkowity koszt kredytu 148 838,24 zł w tym: prowizja 0 zł, odsetki 126 946,18 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych zawarte za pośrednictwem banku 6819,46 zł (przy zabezpieczeniu na jednej nieruchomości), opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 420 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za prowadzenie konta Direct 0 zł, koszt przelewu przychodzącego i wychodzącego wykonanego w systemie bankowości internetowej w wysokości 0 zł, ubezpieczenia spłaty kredytu "Opcja Życie Plus" 14 633,60 zł, 288 miesięcznych rat równych po 1229,92 zł po ustanowieniu zabezpieczenia. Kredyt wymaga zabezpieczenia w formie hipoteki w wysokości minimum 354 000,00 zł.
Kalkulacja została dokonana na dzień 3 września 2019 r. na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu wysokości raty, a tym samym wysokości kwoty zadłużenia.
III miejsce – Pekao Bank Hipoteczny S.A.
Na trzecim miejscu wrześniowego rankingu kredytów hipotecznych znalazł się Pekao Bank Hipoteczny S.A.. Zmienne oprocentowanie kredytu wynosi 3,59 proc. Miesięczna rata kredytu nie przekroczy 1 340 zł. Prowizja za udzielenie kredytu to 1 proc. pożyczanej kwoty. Natomiast całkowity koszt kredytu wyniesie ponad 191 tys. zł. RRSO dla tej oferty to 3,77 proc.
Przykład reprezentatywny:
Reprezentatywny przykład jest przygotowany na podstawie warunków, na których Bank spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie Umów przy uwzględnieniu w tych umowach średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku Umów.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla kredytu hipotecznego wynosi 3,80 % i wyliczona została przy następujących założeniach:
a) Całkowita kwota kredytu – 290 tys. zł; kredyt zaciągnięty na okres 25 lat, 300 rat do spłaty, wniesiony wkład własny - 20%, zmienne oprocentowanie kredytu – 3,64 % wyliczone jako suma prognozowanego wskaźnika o charakterze referencyjnym (WIBOR 6M) na dzień zawarcia kredytu hipotecznego obowiązującej w Banku (1,79%) i marży Banku w wysokości (1,85%), równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 1 475,09 zł.
b) Całkowity koszt kredytu – średni łączny odsetkowy koszt kredytu 156 tys. zł wraz z uwzględnieniem następujących kosztów, w tym ponoszonych z tytułu zawarcia umów dodatkowych: podatek PCC od hipoteki - 19 zł, opłata za przyznanie kredytu 1%,
c) Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta – 446 tys. zł
Ranking kredytów hipotecznych – wrzesień 2019
W tabeli możesz porównać, jakie warunki proponują inne banki. W zestawieniu zostało zaprezentowanych dziesięć najlepszych ofert kredytów hipotecznych.
Ranking kredytów hipotecznych – wrzesień 2019
(dane prezentowane są dla kredytu w kwocie 294 400 zł na 30 lat)
| Nazwa banku | Całkowity koszt kredytu | Miesięczna rata | RRSO | ||
|---|---|---|---|---|---|
| 1. | Bank Citi Handlowy | 168 611 zł | 1 274,79 zł | 3,81% | Zapytaj o kredyt |
| 2. | ING Bank Śląski | 189 395 zł | 1 318,70 zł | 4,28% | Zapytaj o kredyt |
| 3. | Pekao Bank Hipoteczny S.A. | 191 176 zł | 1 336,82 zł | 3,77% | Zapytaj o kredyt |
| 4. | Alior Bank | 193 935 zł | 1 300,72 zł | 4,38% | Zapytaj o kredyt |
| 5. | Bank Pocztowy | 198 694 zł | 1 340,13 zł | 4,49% | Zapytaj o kredyt |
| 6. | PKO BP | 199 089 zł | 1 344,86 zł | 4,50% | Zapytaj o kredyt |
| 7. | Credit Agricole | 199 609 zł | 1 341,79 zł | 4,51% | Zapytaj o kredyt |
| 8. | Santander BP | 204 206 zł | 1 356,74 zł | 4,61% | Zapytaj o kredyt |
| 9. | BOŚ Bank | 207 224 zł | 1 370,10 zł | 4,68% | Zapytaj o kredyt |
| 10. | Bank Millennium | 208 259 zł | 1 358,41 zł | 4,70% | Zapytaj o kredyt |
Ranking został przygotowany w dniu 10.09.2019 r. na podstawie następujących założeń: kredyt na 80% LTV, kwota kredytu: 294 400 zł, waluta: PLN, okres kredytowania: 30 lat. Raty równe. Klient: dwuosobowe gospodarstwo domowe z Wrocławia z dochodami w wysokości 7 258 zł netto (wiek najstarszego kredytobiorcy - 30 lat), osiąganymi na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Klienci nie mają innych kredytów. Nie korzystali dotychczas z usług banku - kredytodawcy.
Musisz pamiętać o tym, że prezentowane wyniki mają charakter informacyjny, a warunki, które zaproponuje Ci bank, będą zależały od Twojej zdolność kredytowej.
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata, dlatego warto poświęć czas na analizę ofert banków i wybrać jak najlepszą. Przygotowany ranking może Ci to ułatwić, ponieważ dzięki niemu wiesz, w których bankach warto o niego zapytać. W ten sposób możesz zaoszczędzić na odsetkach nawet kilkanaście tysięcy, które będziesz mógł wydać na wyposażenie swojego nowego mieszkania.