Ranking kredytów konsolidacyjnych. Poznaj najlepsze oferty

Już od kilkunastu miesięcy stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego nie rosną, a ubiegłoroczne decyzje Rady Polityki Pieniężnej przyniosły ich obniżkę w sumie o 1 pp. Podstawowa stopa procentowa banku centralnego wynosi 5,75 proc. Oznacza to, że maksymalne oprocentowanie kredytów konsumenckich nie może obecnie przekroczyć 18,5 proc. w skali roku.

Kredyty konsumenckie, a więc m.in. gotówkowe czy samochodowe, mimo tego, że odsetki od nich są naliczana na podstawie niższych stawek, są więc nadal relatywnie drogie. Tak więc, kiedy spłacamy więcej niż jedno zobowiązanie finansowe, nasz domowy budżet może być zbytnio obciążony miesięcznymi ratami. Jeżeli chcemy więc mieć pewność, że raty będziemy płacić w terminie i w wysokości zgodnej z planem spłaty, otrzymanym z banku, najlepiej jest skorzystać z kredytu konsolidacyjnego i zamienić kilka zobowiązań finansowych w jedno.

Żeby znaleźć najlepszy kredyt konsolidacyjny, poprosiliśmy banki udzielające takich kredytów, o przysyłanie propozycji finansowania na podstawie następujących założeń:

• kwota kredytu – 100 tys. zł,
• okres spłaty – 60 miesięcy,
• klient – trzyosobowe gospodarstwo domowe z miesięcznymi dochodami 10 023 zł netto, osiąganymi na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony.

Przyjęliśmy także, że klienci dotychczas nie korzystali z usług banku, w którym chcą wziąć kredyt konsolidacyjny, a także, że chcą tylko skonsolidować spłacane przez siebie kredyty i nie są zainteresowani "dobraniem" kwoty na dowolny cel.

Z wyliczeń, jakie otrzymaliśmy z banków, wynika, że najkorzystniejsze oferty konsolidacji proponują: Bank Citi Handlowy, ING Bank Śląski i BNP Paribas.

Pierwsze miejscu w rankingu zajęła Pożyczka konsolidacyjna dla klientów Totalmoney, udzielana przez Bank Citi Handlowy. To propozycja z najniższymi kosztami (całkowity koszt kredytu dla naszych założeń to 127 185 zł, a prowizja za udzielenie kredytu 0 proc.). Oprocentowanie Pożyczki konsolidacyjnej wynosi 9,89 proc. w skali roku. Równie niskie w tej ofercie jest także RRSO. Jego wysokość to 10,35 proc. Dla naszych założeń miesięczna rata wynosi 2 119,30 zł.

Co jeszcze warto wiedzieć o Pożyczce konsolidacyjnej?

• Można ją spłacać nawet przez 10 lat.
• Maksymalna kwota kredytów, które można spłacić przy jej pomocy to 150 tys. zł.
• Wniosek o udzielenie pożyczki można złożyć online.
• Z udzieleniem Pożyczki konsolidacyjnej wiąże się minimum formalności: dokumenty potwierdzające dochody oraz konsolidowane kwoty, możesz przesłać przez internet.
• Umowa jest zawierana bez wychodzenia z domu: przez telefon, internet lub kuriera.
• Pożyczka jest oprocentowana według zmiennej stopy procentowej.

Przykład reprezentatywny dla Pożyczki konsolidacyjnej dla klientów Totalmoney

Przykład reprezentatywny dla Pożyczki Gotówkowej online dla nowych klientów. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 11,48%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 45 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 58 590,11 zł, oprocentowanie zmienne 9,64%, całkowity koszt pożyczki 13 590,11 zł (w tym: prowizja 1 350,00 zł, odsetki 12 240,11 zł, opłata miesięczna 0,00 zł), 59 miesięcznych równych rat w wysokości 977,00 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 947,11 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 5 października 2023 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Zapytaj o Pożyczkę konsolidacyjną w Citibanku >>

Na drugiej pozycji znalazła się propozycja ING Banku Śląskiego. Pożyczka z konsolidacją jest oprocentowana w wysokości 10,49 proc. w skali roku, a RRSO dla tej oferty wynosi 11,01 proc. Pożyczając w ING 100 tys. zł na konsolidację zobowiązań, po 5 latach oddamy 128 945 zł. Podobnie jak u zwycięzcy za udzielenie kredytu nie jest pobierana prowizja. Miesięczna rata Pożyczki z konsolidacją to 2 149,09 zł.

Co jeszcze warto wiedzieć o Pożyczce z konsolidacją?

• Jej maksymalna kwota to 160 tys. zł.
• Można ją spłacać nawet przez 10 lat.
• W ramach pożyczki można spłacić do 7 zobowiązań z innych banków i skorzystać ze środków na dowolny cel.
• Pożyczka z okresem spłaty do 3 lat jest oprocentowana według stałej stopy procentowej.

Przykład reprezentatywny dla Pożyczki z konsolidacją

Przykład reprezentatywny dla pożyczki pieniężnej przeznaczonej na konsolidację zobowiązań wobec obcych banków, uwzględniający następujące założenia: całkowita kwota pożyczki pieniężnej (bez kredytowanych kosztów) 34 726,00 zł; całkowita kwota do zapłaty 46 042,14 zł; oprocentowanie zmienne 10,49%; całkowity koszt pożyczki 11 316,14 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 11 316,14 zł, suma opłat za prowadzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego przez 3 miesiące 0 zł). Pożyczka jest rozłożona na 67 miesięcznych rat płatnych 5. dnia miesiąca, w tym 66 rat po 687,19 zł i ostatnia rata 687,60 zł.

Na najniższym stopniu podium, z całkowitą kwotą do zapłaty wynoszącą 130 424 zł, znalazł się Kredyt konsolidacyjny, udzielany przez BNP Paribas Bank Polska. Odsetki od niego są naliczane na podstawie stałego oprocentowania, wynoszącego 10,99 proc. w skali roku (dla kredytu w kwocie 100 tys. zł przekłada się ono na 2 173,74 zł miesięcznej raty). Prowizja za udzielenie Kredytu konsolidacyjnego to 0%.

Co jeszcze warto wiedzieć o Kredycie konsolidacyjnym?

• Jego maksymalna kwota to 230 tys. zł.
• Można go spłacać przez 10 lat.
• W jego ramach można wziąć dodatkową gotówkę na dowolny cel.

Przykład reprezentatywny dla Kredytu konsolidacyjnego

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla reprezentatywnego przykładu kredytu konsolidacyjnego na 19.02.2024 r. wynosi 11,57%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 64 934 zł, całkowita kwota do zapłaty 95 148,26 zł, oprocentowanie stałe 10,99% w skali roku, całkowity koszt kredytu 30 214,26 zł (prowizja 0 zł; odsetki 30 214,26 zł ) 90 miesięcznych rat (89 po 1 057,20 zł i jedna 1 057,46 zł).

Powyżej przedstawiliśmy trzy najlepsze propozycje kredytów i pożyczek konsolidacyjnych. Oferty przysłane przez wszystkie banki, pokazujemy w tabeli.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy w kwocie 100 000 zł na rękę, okres kredytowania 60 miesięcy. Raty równe. Klient: trzyosobowe gospodarstwo domowe z miesięcznymi dochodami netto w wysokości 10 023 zł, uzyskiwanymi z umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Klient zewnętrzny (nie posiada konta osobistego w danym banku). Klient jest zainteresowany tylko konsolidacją zobowiązań. Nie jest zainteresowany "dobraniem" kwoty na dowolny cel. W zestawieniu zostały ujęte banki, które odesłały wypełnione ankiety do 31 stycznia 2024 r.

Kredyt konsolidacyjny, taki jak propozycja Banku Citi Handlowy, to rozwiązanie, dzięki któremu można nie tylko zamienić kilka kredytów czy pożyczek w jedno zobowiązanie, ale także, dzięki zmianie okresu spłaty, płacić jedną mniejszą miesięczną ratę. Kredyt konsolidacyjny daje też możliwość otrzymania dodatkowych środków na dowolny cel. Jeśli interesuje Cię takie rozwiązanie, to w pierwszej kolejności warto zapytać o warunki w Citibanku. Z naszego zestawienia wynika, że właśnie ten bank aktualnie proponuje najkorzystniejsze warunki.