Kredyt gotówkowy. Radzimy na co zwrócić uwagę

Jeśli chcesz złożyć wniosek o kredyt gotówkowy, musisz wziąć pod uwagę warunki oferty i sprawdzić, czy są one dopasowane zarówno do Twoich możliwości finansowych, jak i potrzeb. Co musisz sprawdzić przed zaciągnięciem zobowiązania?

Przede wszystkim trzeba zapytać o rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO). Wskaźnik ten informuje nas o całkowitej kwocie kredytu. Jest on zawsze o kilka punktów procentowych wyższy od stopy nominalnej, którą w reklamach podaje bank. Przeglądając rankingi kredytów gotówkowych zawsze zwracamy uwagę na RRSO.

Wskaźnik ten obejmuje wszelkie koszty związane z uzyskaniem finansowania, takie jak:

• odsetki,
• opłaty, np. za rozpatrzenie wniosku,
• prowizje,
• podatki,
• koszty usług dodatkowych, np. ubezpieczenie.

Na wysokość RRSO kredytu gotówkowego wpływ ma również okres spłaty zobowiązania. Im krótszy, tym RRSO będzie wyższe.

Oprocentowanie kredytu to wskaźnik określający koszt odsetek w skali roku. Naliczane jest ono w całym okresie kredytowania od kapitału, jaki pozostaje po spłacie każdej kolejnej raty kredytu.

W większości przypadków oprocentowanie dla kredytów gotówkowych jest zmienne, a więc nie ulega zmianie podczas trwania umowy. Stałe oprocentowanie wiąże się ze stałą ratą, co oznacza, że rata kredytu będzie taka sama przez całą umowę. W takim przypadku bank zobowiązuje się, że w okresie kredytowania nie zmieni stopy procentowej kredytu.

Zmienne oprocentowanie daje natomiast bankowi możliwość korekty raty w sytuacji, gdy wysokość stóp procentowych ulegnie zmianie. W przypadku podniesienia stóp procentowych przez NBP kredytobiorca będzie zatem musiał liczyć się z możliwością nie tylko spadku wysokości raty kredytu, ale również jej wzrostu.

Biorąc kredyt, można wybrać dwa sposoby spłaty: raty równe lub malejące. Te pierwsze zachowują jednakową wysokość przez cały okres spłaty. Wybieramy je w przypadku, gdy dysponujemy niewysokimi dochodami. Co prawda taki kredyt będzie droższy, ale za to rozłożony na bardziej umiarkowane raty. Tym samym mniejsze będzie ryzyko, że zabraknie pieniędzy na ich spłatę.

W przypadku rat malejących kredyt będzie tańszy, jednak na początku miesięczne spłaty będą dużo wyższe. Dopiero z czasem staną się niższe od analogicznych rat równych.

Okres kredytowania ma duże znaczenie dla wysokości rat. Krótszy okres spłaty to mniej odsetek zapłaconych bankowi. Niekiedy jednak lepiej zapłacić bankowi więcej, ale w niższych ratach niż brać na siebie zbyt duże miesięczne obciążenia, których możemy nie udźwignąć.

Należy sprawdzić, czy będziemy mieli możliwość wcześniejszej spłaty kredytu lub jego części bez dodatkowych kosztów. Idealnie byłoby, gdyby szybsza spłata zmniejszała kapitał, od którego nalicza się odsetki. W takim wypadku płacimy mniej za kolejne raty.

Podstawowa zasada: nie podpisujemy się pod czymś, czego nie rozumiemy. Pracownik banku powinien wyczerpująco odpowiedzieć na wszystkie pytania dotyczące rat, prowizji, oprocentowania i innych istotnych kwestii związanych z pożyczką.

Ponadto umowa powinna zawierać regulamin i taryfy opłat banku. Jeśli nie, bank będzie mógł zmienić cenniki w dowolnym momencie, co wpłynie na wysokość rat.

Zanim podpiszemy umowę, sprawdźmy, czy kredyt mieści się w naszych możliwościach finansowych. Jeśli nie mamy pewności, lepiej zrezygnować lub ubezpieczyć jego spłatę. Dzięki temu będziemy zabezpieczeni w razie wystąpienia zdarzeń losowych, które uniemożliwią nam terminową spłatę zobowiązania. Ubezpieczenie możemy wybrać zarówno z oferty banku, jak i z oferty indywidualnych towarzystw ubezpieczeniowych.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego przyda się zwłaszcza w momencie gdy stracimy pracę, zdrowie lub życie. W tym ostatnim przypadku kredyt nie obciąży rodziny, ponieważ to ubezpieczyciel pokryje wszelkie koszty i straty związane z pożyczką. Bank zaś będzie mieć pewność, że niezależnie od naszej sytuacji życiowej, kredyt gotówkowy pozostanie spłacony.

Przed zakupem ubezpieczenia jednak koniecznie trzeba dokładnie sprawdzić, co obejmuje i kiedy zaczyna działać, bo wiele oferowanych nie jest warte swojej ceny. *W tym celu warto zapoznać się ze szczegółowymi warunkami, które znajdują się w OWU. *

Kredyt gotówkowy można zaciągnąć również w walucie obcej. Tego typu finansowanie straciło jednak swoją popularność w ciągu kilka ostatnich lat, głównie ze względu na problemy, jakie napotkały osoby, które wzięły kredyt we franku szwajcarskim.

Tego typu kredyty zachęcają kredytobiorców głównie tym, że zazwyczaj są znacznie niżej oprocentowane niż pożyczki w polskiej walucie. Mimo tego, że ich oprocentowanie będzie wyraźnie niższe, co jednak wcale nie znaczy, że zapłacimy mniej. Jeśli kursy walut znacznie wzrosną, wzrosną stopy procentowe, poszybują też w górę raty.

Obecnie ze względu na zmiany dotyczące przyznawania kredytów walutowych, niewielu osobom przysługuje możliwość skorzystania z tego typu zobowiązania. Zgodnie z wymogami wprowadzonymi przez rekomendację Komisji Nadzoru Finansowego wziąć kredyt w obcej walucie mogą jedynie osoby, które uzyskują dochód w danej walucie, w której chcą zaciągnąć kredyt.

Jeśli natomiast kredytobiorca uzyskuje dochód w kilku różnych walutach, wtedy pod uwagę brana będzie waluta, w której dana osoba uzyskuje najwyższe dochody.