Jeżeli zależy nam na własnych czterech kółkach, a nie mamy gotówki, nie jesteśmy już skazani wyłącznie na kredyt bankowy. Możemy skorzystać także z leasingu konsumenckiego. Jeśli jeszcze mamy stałe źródło dochodów, to możemy wyjechać z salonu lub komisu własnym samochodem.
Leasing konsumencki samochodów osobowych staje się ostatnio w Polsce coraz bardziej popularny. W obrocie gospodarczym już od dawna mocno konkuruje on z kredytami, tymczasem osoby prywatne nabywające samochód poza działalnością gospodarczą, czyli konsumenci, do tej pory w niewielkim stopniu korzystali z tej formy finansowania zakupu samochodu.
Jeszcze do niedawna zaledwie jeden samochód osobowy na sto kupowany w Polsce przez osobę prywatną finansowany był w formie leasingu. To 20-30 razy rzadziej niż w Europie i kilkanaście razy rzadziej niż w Czechach.
Leasing dla osób fizycznych jest co prawda od kilku już lat (dokładnie od 2001 r.) dostępny w ofercie wszystkich liczących się na polskim rynku samochodów osobowych towarzystw leasingowych (jako pierwsze wprowadziły go EFL, VB Leasing oraz Futura Prime), ale dopiero od niedawna wzrasta zainteresowanie tym produktem, głównie ze względu na jego atrakcyjność i - co się z tym wiąże - konkurencyjność wobec kredytu bankowego.
| Ile miesięcznie zapłacimy |
| --- |
| Przy cenie samochodu 55 000 zł i pierwszej wpłacie w wysokości 11 000 zł *(20 proc.), wysokość miesięcznej raty w przypadku kredytu bankowego na 24 miesiące to koszt około *2 300 zł, podczas gdy miesięczna rata w leasingu standardowym na ten sam okres to około 1 750 zł, a w leasingu odnawialnym - 1 090 zł. |
Na czym to polega?
Decydując się na finansowanie zakupu samochodu poprzez leasing dla osób fizycznych, podobnie jak w przypadku kredytu bankowego, co miesiąc płacimy z góry określone raty, a po zakończeniu spłaty pojazd staje się naszą własnością.
Jednak w porównaniu z kredytem leasing posiada szereg istotnych atutów:
- - procedury oceny zdolności kredytowej klientów są znacznie prostsze i szybsze
- - samochód mogą leasingować osoby pracujące na kontrakt oraz umowy zlecenia i umowy o dzieło
- - klient nie płaci prowizji bankowej
- - przeważnie brak zastawu rejestrowego na samochodzie
- - ubezpieczenie pojazdu może być rozłożone na raty
- - klient może liczyć na nieodpłatny serwis w zakresie dopełnienia wszelkich formalności związanych z likwidacją szkód komunikacyjnych
Leasing standardowy
Klasyczny, standardowy leasing konsumencki to oferta przeznaczona dla osób fizycznych, które zaraz po podpisaniu umowy chcą użytkować samochód będący przedmiotem umowy - nowy lub używany.
W okresie leasingowania samochodu klient opłaca raty, natomiast po zakończeniu spłaty rat wykupuje samochód za określoną w umowie wartość.
Większość firm leasingowych kredytuje nawet 80-90 proc. wartości samochodu, jednak musimy pamiętać, że im większy wkład własny, tym _ W przypadku takich grup zawodowych, jak lekarze, stomatolodzy, weterynarze, prawnicy, aptekarze czy osoby duchowne (przy wpłacie własnej w wysokości co najmniej 15 proc.) - firmy leasingowe stosują procedury uproszczone. Wymagane jest przeważnie jedynie oświadczenie o dochodach oraz dokument potwierdzający wykonywany zawód. _bardziej uproszczone procedury i mniej formalności.
Przy wpłacie własnej co najmniej 20 proc. nie będziemy musieli składać zaświadczenia o dochodach, wystarczy jedynie oświadczenie o wysokości naszych zarobków, nie potrzeba będzie również poręczycieli.
Jeżeli natomiast nie chcemy angażować własnych pieniędzy w zakup samochodu, a mamy stabilne źródło dochodów, to formalności te ( tzn. zaświadczenie o dochodach, przedstawienie poręczycieli) są jak najbardziej do przejścia.
Umowy leasingowe zawierane są w większości przypadków na okres minimum 24 miesiące, lecz nie dłuższy niż 5 lat).
Do wyboru mamy wariant spłaty w ratach równych lub degresywnych.
Większość leasingodawców zaoferuje nam również pakiet ubezpieczeń komunikacyjnych (OC, AC, NW, assistance), a za ubezpieczenie będziemy mogli zapłacić w ratach (od 4,6 proc. wartości samochodu).
Możemy również liczyć na spore upusty na większość modeli najpopularniejszych marek samochodów.
Po zawarciu umowy leasingu w większości firm otrzymamy samochód już zarejestrowany i ubezpieczony oraz z wyrobionymi tablicami rejestracyjnymi.
Leasing odnawialny
Jest to oferta przeznaczona dla tych, którzy chcą jeździć ciągle najnowszym modelem samochodu, nigdy nie stając się jego właścicielami.
Istotą leasingu odnawialnego nie jest bowiem zakup pojazdu, ale jedynie opłacanie miesięcznych rat za jego używanie, z możliwością wymiany go co 2 lub 3 lata.
Koszty używania samochodu przez ten okres są o ponad połowę niższe niż spłacanie w ratach wartości samochodu i odsetek od bankowego kredytu samochodowego.
Jeżeli zdecydujemy się na leasing odnawialny, to po zakończeniu umowy leasingu przekazujemy samochód z powrotem do leasingodawcy i otrzymujemy nowy pojazd na kolejne 2-3 lata. W ten sposób unikamy problemów ze sprzedażą używanego samochodu oraz jego naprawami po okresie gwarancji.
Oczywiście, jeśli tylko chcemy, mamy również możliwość używane auto wykupić za gotówkę lub leasingować dalej.
Wiele firm przy podpisywaniu umowy nie będzie od nas wymagać ostatecznej decyzji, czy po okresie leasingu przejmiemy samochód na własność, czy oddamy go firmie, decydując się na następny. Na decyzję zostają nam wtedy owe 2-3 lata.
Jest to szczególnie ważne dla osób, które z jakichś powodów nie są w stanie w momencie podpisywania umowy leasingowej przewidzieć, jaka będzie ich sytuacja materialna po jej zakończeniu.
Przedmiotem leasingu odnawialnego są samochody nowe, bez ograniczenia ich wartości, jednak nie wszystkie modele dostępne na polskim rynku można w ten sposób leasingować (warto zapytać u dealera, które modele są z tego wyłączone).
Podobnie, jak w przypadku leasingu standardowego, przy wpłacie własnej powyżej 20 proc. leasingodawca nie powinien wymagać od nas zaświadczeń_ W ofercie znajdziemy również produkt bardziej zaawansowany - leasing odnawialny samochodów o podwyższonym standardzie z dodatkowym pakietem usług serwisowych (ubezpieczenie z likwidacją szkód, serwis, naprawa, samochód zastępczy). Koszt wybranych usług jest rozłożony w miesięcznych ratach. _ o zarobkach i poręczycieli, nie będzie również zastawu rejestrowego.
Możemy też liczyć na płatny w ratach pakiet ubezpieczeń komunikacyjnych (OC, AC, NW, assistance), premię za oddanie używanego samochodu w dobrym stanie oraz upusty na większość modeli najpopularniejszych marek samochodów.
Po zawarciu umowy powinniśmy otrzymać samochód już zarejestrowany i ubezpieczony oraz z wyrobionymi tablicami rejestracyjnymi.
Kredyt bankowy
Dostępne na rynku kredyty na zakup samochodu dają nam możliwość skredytowania pełnej, w 100 proc. wartości samochodu wraz z opłatami związanymi z udzieleniem kredytu.
Na kredyt możemy wziąć zarówno samochód nowy, jak i używany.
W przypadku kredytowania zakupu nowego samochodu, oprocentowanie kredytu w złotówkach wyniesie nas około 6,5-9 proc.
W przypadku samochodów nowych maksymalny czas kredytu wynosi przeważnie do 8 lat, w przypadku samochodów używanych w chwili zapłaty ostatniej raty kredytowej samochód nie może być starszy niż 10 lat.
Formalności związane z udzieleniem kredytu na zakup samochodu są podobne, jak w przypadku leasingu - w większości przypadków będziemy musieli przedstawić oświadczenie o zarobkach, ewentualnie poręczycieli i zgodę współmałżonka (jeżeli takowego posiadamy).
Bardzo często w raty kredytu wliczone jest również jego ubezpieczenie na wypadek nieszczęścia (wówczas bank przejmuje za nas spłatę).
Niestety, kredyt bankowy to również prowizja. Jej wartość w skrajnych przypadkach przekracza nieraz nawet 10 proc., co przy niskim oprocentowaniu drastycznie zwiększa koszt kredytu.
W przypadku większości kredytów oferowanych przez banki możliwe jest łączenie promocji związanych z zakupem samochodu z promocyjnym _ Większość banków umożliwia nam - beż żadnych konsekwencji finansowych - wcześniejszą spłatę części lub całości kredytu. _oprocentowaniem kredytu. W takim wypadku dobrze jest wynegocjować ostateczną cenę na samochód i dopiero później przystąpić do wyboru kredytu.
W przypadku, gdy zdecydujemy się na promocyjny kredyt samochodowy oferowany w salonie dealera najczęściej możliwości takiej nie będziemy mieli.
Biorąc kredyt samochodowy w banku będziemy musieli obowiązkowo zapłacić ubezpieczenie autocasco - to wymóg narzucany przez wszystkie banki. Cesja praw z polisy AC stanowi bowiem jedno z zabezpieczeń bankowych.
Banki stosują również zabezpieczenia dodatkowe w celu ograniczenia ryzyka związanego z przerwą w spłacie kredytu. Do najczęściej spotykanych należy ubezpieczenie na życie, czy ubezpieczenie spłaty kredytu w przypadku utraty pracy. Koszty ubezpieczenia najczęściej doliczane są do miesięcznej raty i podnoszą koszty kredytu.
W wielu bankach możemy również wynegocjować opcję odroczenia spłaty kredytu - często banki skłonne są przesunąć spłatę kredytu nawet o kilka miesięcy. To, oczywiście, również kosztuje.
Co wybrać?
Miesięczne raty leasingowe to z pewnością mniejsze obciążenie dla budżetu domowego niż raty kredytu. Biorąc jednak samochód w leasing przez cały okres trwania umowy leasingu nie jesteśmy jego właścicielami, dopiero po zakończeniu umowy możemy go od towarzystwa leasingowego odkupić.
W przypadku leasingu odnawialnego możemy jeździć ciągle najnowszymi modelami samochodów i nie dbać o ich naprawę (gdyż są jeszcze na gwarancji), a co miesiąc płacić raty mniejsze niż przy kredycie. W tej sytuacji również nie jesteśmy właścicielami samochodu, którym jeździmy, a jeżeli nie mamy zamiaru go później odkupić, to raty, które płacimy są opłatą za luksus "pożyczenia" nam go na te 2-3 lata. Gdy zsumujemy koszt rat z tego okresu, może okazać się, że byłoby już na dużo mniej luksusowy, stary, używany, ale własny samochód.
Natomiast w przypadku kredytu na samochód musimy liczyć się z tym, że choć jesteśmy właścicielami pojazdu, którym jeździmy, to przez najbliższych kilka lub nawet 8 lat jesteśmy obciążeni spłatą kredytu, nie możemy więc w tym czasie zamienić samochodu na nowszy (chyba, że stać nas na natychmiastową spłatę zadłużenia).
Na pewno żadna z przedstawionych w naszym poradniku opcji nie jest opcją dla osoby zarabiającej niewiele - taka osoba powinna kupić sobie tani i niemłody samochód i ewentualnie pokryć z kredytu lub leasingu jak najmniejszą część ceny samochodu.
Tymczasem osoby zarabiające lepiej, a tym samym posiadające większą zdolność kredytową, mogą decydować się już na tego typu rozwiązania.
ZOBACZ TAKŻE: