Gdzie najlepszy kredyt na święta?

Według badania TNS OBOP w tym roku Polacy zamierzają przeznaczyć na zakup prezentów świątecznych oraz inne wydatki związane z organizacją Świąt Bożego Narodzenia około 21 miliardów złotych. To przeciętnie ponad 730 złotych na osobę. * *
Oznacza to, że przy średnich zarobkach na poziomie 1820 złotych netto (dane GUS z września 2007 roku) większość z nas - aby podołać świątecznym wydatkom - będzie musiała poszukać dodatkowego finansowania. W takiej sytuacji, jeżeli nie mamy oszczędności lub możliwości zaciągnięcia pożyczki od rodziny lub znajomych, pozostaje jedynie skorzystanie z oferty produktów kredytowych banków. W ostatnich latach jest to tym łatwiejsze, że banki znacznie złagodziły kryteria, jakie należy spełnić, aby rozszerzyć limit kredytowy w koncie, otrzymać kartę kredytową lub zaciągnąć kredyt gotówkowy.

Jak prognozują analitycy Open Finance tylko w grudniu z tytułu pożyczek na cele konsumpcyjne zadłużenie rodzimych gospodarstw domowych wzrośnie nawet o 3 mld złotych.

Money.pl przeprowadził ankietę wśród banków dotyczącą kredytów gotówkowych. Badaliśmy, kto oferuje najtańszy kredyt, gdzie jest go najłatwiej uzyskać, ile minimalnie należy zarabiać, na jaką kwotę maksymalnie można liczyć, czy i jakie są wymagane zabezpieczenia. Ponadto pytaliśmy, czy z oferty mogą skorzystać rolnicy, prowadzący działalność lub osiągający dochody poza granicami kraju. Zapytania skierowaliśmy do ponad 20 banków, jednak odpowiedzi uzyskaliśmy z 14.

**Jeżeli zamierzamy pożyczyć od banku 2,5 tys. złotych na okres 12 miesięcy to najlepiej udać się do Multibanku lub db Kredyt (linia biznesowa Deutsche Bank PBC, specjalizująca się w udzielaniu szybkich kredytów gotówkowych). W tych bankach całkowity koszt kredytu (suma odsetek, prowizji oraz innych opłat) wyniesie odpowiednio 212 i ok. 219 złotych. Również oferta PKO BP jest warta rozważenia. W tym przypadku jednak pomimo, że rata będzie niższa o kilka złotych, to kwota jaką będziemy zobowiązani zapłacić za pożyczone pieniądze wyniesie w przybliżeniu 243 złotych. Różnica ta wynika z faktu, iż w Multibanku i db Kredyt jest wypłacana cała kwota, natomiast w PKO BP pomniejszona o prowizję w wysokości 5 procent.

| Określając atrakcyjność ofert poszczególnych banków posłużyliśmy się Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania - RRSO, która odzwierciedla całkowity koszt kredytu w skali rocznej, uwzględniając prowizję, odsetki oraz opłaty dodatkowe (opłata za ubezpieczenie może być wyłączona). Założyliśmy, że osoba wnioskująca o kredyt nie jest klientem danego banku. |
| --- |

Także oferta BZ WBK i Eurobanku wydaje się porównywalną z najlepszymi. W rzeczywistości jednak jest ona skierowana do ograniczonej grupy klientów. I tak w BZ WBK oprocentowanie na poziomie 7,99 proc. jest zarezerwowane dla osób o wysokiej zdolności kredytowej. W przypadku natomiast Eurobanku, aby płacić ratę średnio w wysokości 226 złotych należy znaleźć dwóch żyrantów. Inaczej do raty należy doliczyć jeszcze ponad 16 złotych z tytułu ubezpieczenia.

Znacznie mniej opłaca się pożyczać niewielkie kwoty w Millennium Bank, Lukas Bank oraz Dominet Bank. W tym ostatnim przypadku całkowite kosztu kredytu wyniosą ponad 45 procent.

1) Klient ma możliwość wyboru rodzaju zabezpieczenia kredytu, niższa rata - 2 poręczycieli, wyższa rata - ubezpieczenie kredytu. RRSO nie uwzględnia kosztów ubezpieczenia.
2) Oprocentowanie kredytu wynosi od 7,99% do 17,20% wyliczenia sporządzone są przy najniższym i najwyższym oprocentowaniu, ponieważ wysokość oprocentowania w każdym przypadku określana jest indywidualnie.

Po najtańszy kredyt w wysokości 8 tysięcy złotych, którego spłata będzie rozłożona na 36 miesięcy, najlepiej udać się do db Kredyt oraz Multibanku. Całkowity koszt wyniesie odpowiednio 1756 złotych oraz 2024 złotych.

Jak wynika z zestawienia jeszcze tańsza jest oferta BZ WBK, ale tak jak poprzednio jest ona skierowana do klientów, posiadających wysoką zdolność kredytową. Znacznie gorzej kredyt BZWBK prezentuje się, przy oprocentowaniu maksymalnym - całkowity koszt związany z obsługą wynosi ponad 2650 złotych.

Najmniej opłacalnym jest udanie się po kredyt w wysokości 8 tys. złotych do Lukas Bank oraz Millennium Bank. W obu miesięczna rata znacznie przekroczy 300 złotych.

1) Klient ma możliwość wyboru rodzaju zabezpieczenia kredytu, niższa rata - 2 poręczycieli, wyższa rata - ubezpieczenie kredytu. RRSO nie uwzględnia kosztów ubezpieczenia.
2) Oprocentowanie kredytu wynosi od 7,99% do 17,20% wyliczenia sporządzone są przy najniższym i najwyższym oprocentowaniu, ponieważ wysokość oprocentowania w każdym przypadku określana jest indywidualnie.

*Wielka gotówka najtańsza w Banku Pocztowym i db Kredyt *
Jeżeli ktoś planuje w okresie przedświątecznym wymianę mebli lub remont mieszkania, czy też musi kupić prezenty i zorganizować święta dla kilkudziesięciu osób - a nie ma z czego to sfinansować - powinien pomyśleć o skorzystaniu z oferty kredytu gotówkowego Banku Pocztowego lub db Kredyt. W obu przypadkach rzeczywiste oprocentowanie kredytu w wysokości 20 tys. zł na okres 48 miesięcy nie przekroczy 14 procent, zaś rata wyniesie 515 i 537 złotych. Także w BZWBK można pożyczyć na bardzo dogodnych warunkach (rata może wynieść nawet 490 złotych), ale tylko jeśli ma się odpowiednio wysoką zdolność kredytową.

Niezbyt zachęcająco wygląda natomiast oferta Lukas Bank oraz Millennium Bank. W tym drugim miesięczna rata przekracza 690 złotych.

1) Klient ma możliwość wyboru rodzaju zabezpieczenia kredytu, niższa rata - 2 poręczycieli, wyższa rata - ubezpieczenie kredytu. RRSO nie uwzględnia kosztów ubezpieczenia.
2) Oprocentowanie kredytu wynosi od 7,99% do 17,20% wyliczenia sporządzone są przy najniższym i najwyższym oprocentowaniu, ponieważ wysokość oprocentowania w każdym przypadku określana jest indywidualnie.

*Kredyt w 5 minut w BPH i BZWBK *
Obecnie uzyskanie decyzji kredytowej w trakcie jednej wizyty w banku jest praktycznie standardem.

Najszybszy jest BZ WBK, który zapewnia, że możliwe jest uzyskanie decyzji w ciągu 5 minut. Na podobne tempo można liczyć w także w Bank BPH. Lukas Bank, Dominet Bank i eurobank gotowe są zweryfikować klienta w ciągu 15 minut. PKO BP oraz dbKredyt jest w stanie stwierdzić, czy przyznają kredyt w trakcie jednej wizyty w oddziale banku. W Banku Pocztowym na podjęcie decyzji potrzeba godziny, natomiast Toyota Bank zdoła ocenić klienta w ciągu jednego dnia. Pozostałe ankietowane banki potrzebują od 2 do 5 dni.

*Potrzeba coraz mniej zaświadczeń *
Nie każdy klient, chcący zaciągnąć kredyt gotówkowy, jest jednakowo traktowany przez bank. Jeżeli posiada się w danym banku rachunek osobisty z regularnymi wpływami można liczyć na to, że bank zrezygnuje z wymogu udokumentowania dochodu. Podobnych ułatwień można oczekiwać także, gdy regularnie spłaca się inne zobowiązania kredytowe.

Ponadto poza uproszczoną procedurą podejmowania decyzji kredytowej banki często swoim stałym i rzetelnym klientom proponują korzystniejsze warunki kredytowe m.in.: obniżone oprocentowanie, niższą prowizję, rezygnacja z obowiązku ubezpieczenia kredytu.

W nieco gorszej sytuacji są klienci korzystający z oferty banku po raz pierwszy. Choć również i im banki są coraz częściej gotowe udzielić kredytu na podstawie oświadczenia o uzyskanych dochodach. Muszą się jednak liczyć z tym, że informacje w takiej deklaracji będą zweryfikowane. Banki bowiem często samodzielnie sprawdzają historię kredytową klienta oraz czy informacje o dochodach z zgodne ze stanem faktycznym.

Najbardziej liberalne w tym zakresie są PKO BP i Eurobank - w tych bankach bez zaświadczenia o dochodach można uzyskać nawet do 20 tys. złotych. O połowę mniejszy kredyt można zaciągnąć w BGŻ, ale tylko wtedy, gdy wykupi się ubezpieczenie. Bez polisy BGŻ pożyczy maksymalnie 3,5 tys. złotych.

Natomiast do 5 tys. złotych kredytu, bez przedstawiania zaświadczenia o dochodach, można liczyć w Dominet Bank, Polbank i BZ WBK. O 1,5 tys. złotych mniej zaproponuje Bank Pocztowy, a jedynie do 2 tys. złotych jest skłonny postawić do dyspozycji ING Bank Śląski.

*Bez zabezpieczeń i poręczycieli *
Banki coraz chętniej pożyczają pieniądze nie tylko bez przedstawiania zaświadczeń o uzyskanych dochodach, ale także nie wymagają zabezpieczenia spłaty kredytu lub dają możliwość jego wyboru.

W ING Banku Śląskim, Multibanku, Polbanku, BZ WBK, dbKredyt oraz BPH klient uzyska pożyczkę bez ponoszenia dodatkowych kosztów z tytułu zabezpieczenia kredytu.

Klienci Toyota Banku, PKO BP oraz BGŻ mogą ubezpieczyć swoje zobowiązanie wobec banku na wypadek nieprzewidzianych sytuacji życiowych (śmierć, trwałe kalectwo, utrata pracy, zdolność do zarobkowania) nie jest to jednak warunek konieczny do uzyskania kredytu.

W przypadku małżeństw innym zabezpieczeniem, szczególnie stosowanym przy kredytach na wyższe kwoty, jest zgoda współmałżonka. W dbKredyt, Polbanku oraz BZ WBK nie można samodzielnie uzyskać kredytu powyżej 20 tys. złotych. W Millennium Banku ten limit wynosi 15 tys. złotych, a w ING Bank Śląski, PKO BP oraz Multibanku 10 tys. złotych. Natomiast takich wymagań w ogóle nie stawia Lukas Bank.

*Staż pracy mało się liczy *
Banki różnie podchodzą także do kwestii stażu pracy. I tak PKO BP i Dominet Bank nie określają w ogóle dolnego limitu - wystarczy przedstawić jedynie umowę o pracę. A w BPH i Polbanku wystarczy przepracować jedynie 1 miesiąc. Pozostałe ankietowane banki - poza wymagają minimum 3 - miesięcznego stażu w obecnym miejscu pracy. Wyjątkiem jest Millennium Bank, gdzie kredyt można otrzymać dopiero po przepracowaniu co najmniej 6 miesięcy.

| Promocje świąteczne |
| --- |
| Dominet Bank Kredyt z rabatem 20% (rabat dotyczy prowizji od udzielonego kredytu). Klient otrzymujący kredyt gotówkowy lub samochodowy otrzymuje bezpłatną Kartę kredytową lub przedpłaconą - na konto tej karty zostaje przelane Klientowi jednorazowo wartość rabatu od udzielonej prowizji. Promocja trwa od 8.X.2007r do 24.XII.2007r. * Multibank* Kredyt Świąteczny - Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, oprocentowanie 15,25% bez względu na kwotę i okres kredytowania. PKO BP *1) Dla posiadaczy Superkonta, którzy ukończyli 60 rok życia, prowizja za udzielenie kredytu wynosi 3% (standardowo 5%), promocja obowiązuje do 18 stycznia 2008r. 2) Kredytobiorca może uzyskać kartę kredytową z dodatkowymi środkami stanowiącymi 15% od wysokości zaciągniętej pożyczki, promocja trwa do połowy stycznia 2008r. *dbKredyt *Promocja Świąteczna kredyt z niską ratą i prezentem (kupon premiowy na zakupy). W ramach promocji wszyscy Klienci, którzy zdecydują się na kredyt powyżej 3000 zł, otrzymają w prezencie - za
każdy 1000 zł kredytu - bon o wartości 10 zł (maksymalnie 50 zł), promocja obowiązuje do 21 grudnia. * BZ WBK ,,Wszyscy biorą na święta" - każdy klient, który weźmie kredyt w kwocie min. 2.000 zł otrzyma 100 zł w prezencie w formie karty pre-paid. * Eurobank* Jeden kredyt dwie promocje - oprocentowanie obniżone do 5,9% oraz możliwość karencji w spłacie dwóch pierwszych rat. Promocja obowiązuje do 31.12.2007r. *Bank BPH *Bezpłatne prowadzenie rachunku nawet do 12 miesięcy dla nowych klientów. Możliwość otrzymania karty kredytowej za 0 zł w jednym procesie kredytowym. |

Dłuższy okres otrzymywania wynagrodzenia jest natomiast wymagany w przypadku umowy zlecenia lub o dzieło - przeciętnie 6 - 12 miesięcy. Krótszy czas pracy zostanie zaakceptowany w BZ WBK oraz Polbanku - minimum 3 miesiące. W ING Banku Śląskim, Dominet Banku, Toyota Banku i PKO BP rozpatrzenie wniosek kredytowy zostanie rozpatrzony indywidualnie, bez określania minimalnego okresu zatrudnienia na podstawie umowy o dzieło lub zlecenia.

*Gdzie po gotówkę pójdzie przedsiębiorca, a gdzie rolnik? *
Prowadząc własną działalność gospodarczą wniosek o kredyt gotówkowy można złożyć do większości banków już po 12 miesiącach od założenia firmy. Jednak w Dominet Banku i PKO BP nie określają takiego limitu w ogóle, a w Toyota Bank, BZ WBK oraz Lukas Bank wystarczy przedstawić zaświadczenie o rejestracji firmy trzy miesiące wcześniej. Natomiast 6-miesięczny okres prowadzenia firmy wystarczy do ubiegania się o kredyt gotówkowy w ING Bank Śląski, Bank Pocztowy oraz eurobank.

Osoby prowadzące własne gospodarstwo rolne mogą liczyć na szybko dostępną gotówkę we wszystkich ankietowanych przez Money.pl poza eurobankiem oraz Polbankiem. Multibank, BGŻ oraz BPH wymaga, aby gospodarstwo rolne było głównym źródłem dochodu od co najmniej 12 miesięcy. Lukas Bank i Bank Pocztowy zadowolą się okresem 6-miesięcznym, BZ WBK wystarczą 3 miesiące. Natomiast w Toyota Banku, ING Bank Śląski, Dominet Bank oraz PKO BP rolnik zostanie potraktowany indywidualnie, bez sztywnego narzucania minimalnego czasu uzyskiwania dochodu dochodów z tytułu prowadzenia gospodarstwa rolnego.

*Dochód za granicą - kredyt w Polsce *
BGŻ, ING Bank Śląski, Toyota Bank, Multibank, Dominet Bank oraz PKO BP, to banki które, deklarują udzielanie kredytów gotówkowych osobom uzyskującym dochody poza terytorium RP.

Podobnie jak w przypadku umowy o pracę w Polsce, także i w tym przypadku najbardziej liberalne podejście mają Dominet Bank i PKO BP - nie wymagają minimalnego okresu zatrudnienia. ING Bank Śląski każdym przypadek traktuje indywidualnie, zaś w Multibanku umowa musi obowiązywać przynajmniej 6 miesięcy.

Na straconej pozycji nie stoją także ci mężczyźni, którzy nie ukończyli 28 roku życia, a nie odbyli zasadniczej służby wojskowej. Dla nich kredyt gotówkowy jest dostępny w Dominet Banku, Toyota Banku, Multibanku, Lukas Banku, Polbanku, PKO BP, Millennium, dbKredyt oraz BZ WBK.

| KOMENTARZ |
| --- |
| *Maciej Kossowski, Wealth Solutions *

Konkurencja między bankami jest wysoka i to dobra wiadomość dla kredytobiorców. Nie zmienia to faktu, że szybka gotówka nadal jest droga i warto szukać alternatyw takich jak kredyt odnawialny czy karta kredytowa. Tym bardziej, że zdarzają się promocje polegające na wydłużeniu okresu bezodsetkowego do blisko 3 miesięcy. W efekcie można uzyskać darmową krótkoterminową pożyczkę. Jeśli decydujemy się na kredyt gotówkowy na pewno należy zacząć od banku w którym mamy konto - warunki z reguły będą lepsze niż dla klienta ,,z ulicy". Zasada jest też taka, że generalnie droższe są kredyty gotówkowe w bankach które specjalizują się w tym segmencie rynku niż w bankach uniwersalnych, ale jednocześnie można liczyć na sprawniejszą obsługę i prostsze procedury. * Mateusz Ostrowski, Open Finance*
(( bigphoto
http://static1.money.pl/i/h/178/16050.jpg #size=58x58#))
Kredyt świąteczny może umilić święta, ale trzeba też się liczyć z nowymi obciążeniami w nowym roku. Jeśli więc nie ma potrzeby zaciągania takiego kredytu, to tego nie róbmy. Lepiej sfinansować święta z bieżących dochodów. Decydując się jednak na pożyczkę, ograniczmy się do faktycznie potrzebnej kwoty, i pamiętajmy o regularnych spłatach.* * |