By móc liczyć na kredyt hipoteczny lub pożyczkę gotówkową, musimy posiadać odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Podpowiadamy, jak ją zwiększyć.
Zanim bank pożyczy nam pieniądze, sprawdzi, jaką ratę jesteśmy w stanie co miesiąc spłacać. W dużym uproszczeniu wygląda to tak, że bank porównuje nasze dochody ze stałymi, comiesięcznymi wydatkami. Sprawdza, jak do tej pory radziliśmy sobie ze spłatą swoich zobowiązań i czy stabilne są źródła naszych zarobków. Na tej podstawie decyduje, jaką kwotę może nam pożyczyć.
Niestety, może okazać się, że nasza zdolność kredytowa jest zbyt niska, by uzyskać kwotę, o którą się ubiegamy. Są jednak sposoby, które mogą zwiększyć szanse na kredytowy sukces - zwłaszcza w sytuacji, gdy staramy się o duży kredyt.
1. Zlikwiduj niepotrzebną kartę kredytową
Posiadany limit karty kredytowej obciążą naszą zdolność kredytową. Bank weźmie pod uwagę to, że możemy w każdej chwili z niego skorzystać i zwiększyć swoje zadłużenie nawet jeśli obecnie nie jesteśmy zadłużeni. Jeżeli więc korzystamy z karty kredytowej sporadycznie lub wcale, to lepiej z niej zrezygnować lub ewentualnie obniżyć dostępny limit kredytowy.
2. Zmniejsz lub zlikwiduj limit kredytowy w koncie osobistym
Limit kredytowy w koncie to szybki i wygodny dostęp do dodatkowych środków. Jednak przy badaniu zdolności kredytowej bank bierze go pod uwagę i tak samo jak inne zobowiązania zmniejsza on maksymalną dostępną dla nas kwotę pożyczki. Jeżeli więc nie jest nam potrzebny lub jego wysokość jest niewspółmierna do naszych potrzeb, warto zastanowić się nad zlikwidowaniem lub zmniejszeniem wysokości posiadanego limitu.
3. Spłać posiadane pożyczki
Jeżeli mamy taką możliwość, powinniśmy rozważyć szybsze spłacenie ciążących na nas zobowiązań, np. kredytu ratalnego. Jeżeli posiadamy kilka pożyczek, warto pomyśleć o ich konsolidacji, czyli zastąpieniu kilku zobowiązań jednym o racie niższej niż suma wcześniejszych rat.
Warto pamiętać też o tym, że na zdolność kredytową wpływają udzielone poręczenia. Kto żyruje kredyt hipoteczny lub gotówkowy, obniża swoją zdolność kredytową.
4. Wydłuż okres kredytowania
Im dłuższa spłata, tym większy całkowity koszt kredytu. Ale przy tej samej kwocie, dłuższy okres kredytowania pozwala znacząco zmniejszyć wysokość comiesięcznej raty. Może więc okazać się, że nasza zdolność kredytowa przy odpowiednio długim okresie spłaty jest wystarczająca, by uzyskać potrzebną nam kwotę.
*5. Weź kredyt we dwójkę *
Dodatkowy kredytobiorca, który uzyskuje stałe i stabilne dochody, to szansa na uzyskanie kredytu w większej kwocie. Współkredytobiorca może, ale nie musi, być z nami spokrewniony. Nie musi być też współwłaścicielem nieruchomości, jeśli staramy się o kredyt hipoteczny. Jeśli jednak zdecydujemy się na współkredytobiorcę w kredycie hipotecznym, warto zwrócić się do osoby w odpowiednim wieku – tak, aby jej wiek nie ograniczył możliwego okresu kredytowania.
6. Wybierz raty równe zamiast malejących
Wybór ma znaczenie głównie przy kredytach hipotecznych. Raty równe mają tą zaletę, że są niższe od malejących w pierwszym okresie spłaty kredytu, ponieważ sposób ich wyliczenia zakłada równe rozłożenie rat na cały okres kredytowania. W przypadku rat malejących początkowe raty są dość wysokie a następnie sukcesywnie maleją. Tym samym jeśli wybierzemy raty równe - przy badaniu zdolności kredytowej bank sprawdzi, czy będziemy w stanie spłacać ratę niższą niż w przypadku rat malejących.
7. Uzbieraj wkład własny
Dziś banki nie udzielają już kredytów hipotecznych bez wkładu własnego. Nowelizacja Rekomendacji S, obowiązująca od początku 2014 roku, nakazuje bankom, by kredytobiorcy wnosili wkład własny na poziomie minimum 5 proc. wartości transakcji. W przyszłym roku ten pułap wzrośnie do 10 proc. Jednak jeżeli mamy możliwość wniesienia wkładu własnego w wyższej wysokości, to warto to rozważyć. Bo im większy wkład własny, tym większe szanse nie tylko na uzyskanie wyższego kredytu, ale też na wynegocjowanie atrakcyjniejszych warunków (głównie niższej marży) na jakich zostanie on udzielony.
8. Dbaj o pozytywną historię w Biurze Informacji Kredytowej
Biuro Informacji Kredytowej gromadzi dane na temat klientów banków i SKOK-ów. To tam banki uzyskują informację na temat tego, jak wcześniej radziliśmy sobie ze spłatą pożyczek i kredytów. Jeżeli nie mieliśmy problemów, możemy liczyć na to, że bank uzna nas za bardziej wiarygodnego klienta. Warto więc zadbać o to, by nasza historia kredytowa w BIK od początku była pozytywna.
9. Znajdź najlepszy bank
Każdy bank bada zdolność kredytową. Ale nie każdy robi to tak samo. Jeżeli na przykład większość naszych zarobków to premie i prowizje, to powinniśmy poszukać banku, który uwzględnia takie rodzaje wynagrodzenia przy obliczaniu zdolności kredytowej. Co więcej skorzystanie z dodatkowych produktów banku może obniżyć marżę, podobnie jak łączenie różnych źródeł dochodu. Poza tym banki różnią się, jeżeli chodzi o politykę kredytową i to, że jeden odmówi nam kredytu, wcale nie musi oznaczać, że w kolejnym też będzie tak samo.
