Oddłużanie — na czym polega?

Oddłużanie to proces, którego celem jest całkowite wyjście z długów. Ma za zadanie przywrócić stabilność finansową oraz wypłacalność osoby fizycznej lub firmy zadłużonej na różnych etapach wymagalności. Oddłużanie jest przeprowadzane wtedy, gdy dłużnik nie jest w stanie poradzić sobie z uregulowaniem zaciągniętych zobowiązań finansowych. To proces, który rozpoczyna się od analizy sytuacji osoby zadłużonej. Następnie prowadzone są w imieniu dłużnika negocjacje z wierzycielem i przeprowadzana jest konsolidacja długu, aż do ogłoszenia upadłości konsumenckiej.

Taka pomoc może objąć m.in. oddłużanie z komornikiem, oddłużanie chwilówek czy kredytów bankowych. Najczęściej udzielają jej kancelarie prawne oraz firmy zajmujące się oddłużaniem. 

Przede wszystkim dłużnik nie zostaje ze swoimi zobowiązaniami sam. Otrzymuje fachową pomoc od osoby, która na co dzień specjalizuje się w oddłużaniu. Wiedza dotycząca tego, jak poprowadzić całą procedurę często wymagałaby od dłużnika spędzenia dodatkowego czasu i kosztowałaby sporo stresu. Niewątpliwą korzyścią jest pozostawienie tego profesjonalistom.

Antywindykator, które zajmuje się oddłużaniem, jest w stanie dobrać metody likwidacji długów do indywidualnej sytuacji dłużnika. Istnieje wiele form wyjścia z długów. Są to przede wszystkim przedsądowe negocjacje z wierzycielem, konsolidacja długu czy zmniejszenie kosztów i odsetek zobowiązań. 

Firmy oddłużeniowe starają się także o to, by odroczyć termin spłaty zadłużenia albo sądowo umorzyć zadłużenie w całości lub części. Przygotowują pismo o przedawnieniu długu czy wykonują czynności mające zablokować działania komornika. W ostateczności decydują się na ogłoszenie upadłości konsumenckiej, jednak z tym wiąże się szereg ograniczeń.

Taki dłużnik nie może w pełni samodzielnie podejmować decyzji i na poważniejsze wydatki potrzebuje zgody osoby prowadzącej upadłość. Brak możliwości dysponowania własnym majątkiem czy utrata majątku to przykre konsekwencje ogłoszenia upadłości konsumenckiej.

Oddłużanie może dotyczyć nie tylko firm, ale także osób fizycznych, którzy są konsumentami. Niestety osoby fizyczne, w przeciwieństwie do większości osób prawnych, osobiście odpowiadają za swoje zobowiązania finansowe. 

W najkorzystniejszej sytuacji znajdują się osoby, które nie mają jeszcze spraw sądowych i komornika. W takim przypadku możliwości jest wiele — od polubownych działań zmierzających do obniżania kwot, które należą się wierzycielowi, po bardziej inwazyjne metody jak droga sądowa. Trzeba pamiętać jednak o tym, by bez konsultacji prawnej nie podpisywać umów, ugód czy innych oświadczeń proponowanych przez firmy windykacyjne. 

Firmy windykacyjne często składają pozew o zapłatę długu, od którego można się odwołać, jeśli dopełni się wymaganych terminów. Sprzeciw wobec nakazu zapłaty często jest skuteczną metody obrony na drodze sądowej. 

Brak spłaty kredytu bankowego może skutkować nie tylko wysłaniem przez instytucję wezwania do zapłaty, ale także groźbą wypowiedzenia umowy, jeśli dłużnik nie ureguluje zaległości. Łatwo wejść w spiralę zadłużenia, biorąc kolejny kredyt na spłatę bieżącego kredytu. Często można wykorzystać przerwę w spłacie kredytu czy nawet wakacje kredytowe bądź karencję w spłacie. Wszystko zależy od sytuacji dłużnika, jednak warto najpierw skorzystać z takich możliwości.

W przypadku osób, które decydują się na wzięcie chwilówek, zazwyczaj bardzo łatwo dochodzi do niewypłacalności dłużnika. Chwilówki brane są na innych zasadach niż kredyty bankowe, a często ich konsolidacja jest niemożliwa lub bardzo niekorzystna dla dłużnika. Jednak wiele umów dotyczących chwilówek zawiera niedozwolone klauzule lub niejasne i nieścisłe przepisy. Można wykorzystać to na korzyść osoby zadłużonej, a gdy negocjacje z firmą udzielającą chwilówek nie idą pomyślne, pozostaje wejście na drogę sądową. 

Sprawy komornicze należą do jedynych z najtrudniejszych w prowadzeniu procesu oddłużania. Warto jednak zbadać sytuację dłużnika, ponieważ niejednokrotnie dochodzi do błędów i możliwe okazuje się umorzenie egzekucji komorniczej, a także odzyskanie pieniędzy. Przed działaniem komornika dłużnik powinien zostać odpowiednio poinformowany przez sąd. Analiza pism i decyzji sądu może pomóc osobie zadłużonej wyjść z długów. 

W przypadku oddłużania firm konieczna jest dogłębna analiza finansowa przedsiębiorstwa, ponieważ zazwyczaj prowadzenie oddłużania firmy jest o wiele bardziej skomplikowanym procesem. Często przeprowadzenie negocjacji okazuje się skuteczne, ale zdarza się, że to restrukturyzacja przynosi oczekiwane rezultaty. Firmy mają także możliwość otrzymania pomocy w postaci dofinansowania.

Choć proces wychodzenia z długów jest długi i żmudny, warto podjąć ten trud przed poddaniem się. Jak podaje Krajowy Rejestr Długów, aż 2,4 mln Polaków było zadłużonych pod koniec 2021 r. Problem ten dotyczy wielu rodaków, którzy niejednokrotnie w wyniku nieprzewidzianej wydarzeń znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej. Skuteczny plan oddłużania może być ratunkiem dla wszystkich, których dotyka ten problem.